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摘 要:详细介绍银行在第三方支付中的作用,分析银行在网上支付中存在的风险和银行介入第三方支付业务的作用、优势和现状,并针对风险提出银行在网上支付中应采取的措施。
关键词:银行;网上支付;作用;风险;措施
一、银行在第三方支付中的作用
(一)银行与第三方支付平台的互通确认买家的银行支付能力,为第三方支付提供担保
在电子商务缺乏信用保证体系的情况下,卖家在接到订单发货后能不能顺利收款,成为卖家面对的第一问题。信用保证体系的缺失成为了交易双方要解决的首要问题。而第三方支付的担保为其起到了弥补的作用,让卖家可以放心的交易。这种担保的实现主要还是来源于第三方支付和银行的互通,借助银行确认买家的信用,从而为第三方支付平台提供可靠的保障。也进一步提高了第三方支付的信誉度。
(二)银行为第三方支付平台提供技术支持
网上支付的安全性要求很高,必须有足够的技术及资金的支持。第三方支付平台由于资金及技术能力的限制很难建设自己的安全和认证系统,也就缺乏足够的技术防止网上支付信息的被盗取。为了支付信息的安全,必须依赖银行的专业技术和安全交易平台。同时技术保障也不是第三方支付的核心业务,没有必要在此投入过多的精力。
(三)为第三方支付平台的支付业务进行结算
第三方支付企业的业务流程较不完善,与银行差距很大,因此第三方支付平台的支付业务是完全交给银行去做的。像支付宝、贝宝这样的第三方支付平台其实是没有金融功能的,支付功能的实现必须通过银行完成。大多数第三方支付平台并不直接经手和管理来往资金,而是将其交给银行管理。
(四)传统的银行支付方式只具备资金的传递功能,不能对交易双方进行约束和监督;支付手段也比较单一。
二、银行在网上支付中的风险
(一)支付密码泄漏
一旦攻击者通过某种方式得到支付密码,可以轻易地冒充持卡人通过互联网进行消费,给持卡人带来损失。这是人们对网上支付安全的主要担心所在。
(二)支付数据被篡改
在缺乏必要的安全防范措施情况下,攻击者可以通过修改互联网传输中的支付数据。譬如,攻击者可以修改付款银行卡号、修改支付金额、修改收款人帐号等,达到谋利目的。
(三)否认支付
网上支付是一个通过商业银行提供的网上结算服务将资金从付款人账户划拨到收款人账户的过程。对于资金划出操作,若付款人否认发出资金划出指令,商业银行将处于被动局面;对于资金划入操作,若商业银行否认资金划入操作,收款人将处于不利境地。
(四)假消费、真套现
从第三方支付和虚拟货币的特征来看,洗钱、诈骗等犯罪行为或被利用,
