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医疗保险或健康保险(Medical insurance)，简称医保、健保，是常见的保险之一，主要为投保人应付无法预测的医疗服务需求及财务风险。广义的医疗保险也称健康保险，它不仅补偿由于疾病给人们，带来的直接经济损失，即医疗费用，还补偿由于疾病带来的间接损失，如误工工资，对分娩、残疾和死亡等也给予经济补偿。投保人在有需要使用医疗服务时，可得到一笔定额的现金赔偿以补贴其全数或部分医疗开支。
【摘要】随着我国经济社会的快速发展，对一个相对完善的医疗体系的需求越发迫切。国际经验表明，要建立一个高效率运行和可持续发展的医疗保障体系，商业健康保险是不可或缺的重要组成部分，而新医改方案的出台又将如何影响我国商业健康保险市场。本文将从经济学理论出发，结合医疗保障的实践结果，论述新医改方案出台以后商业健康保险在医疗保障体系中的地位和作用变化，并通过对国外医疗保障体系的分析提出建议，探讨新政策环境下商业健康保险的发展模式。
【关键词】新医改 商业健康保险 医疗保障体系
一、商业健康保险现状分析
总体上来说，我国商业健康保险的发展滞后于我国快速发展的经济和社会的需要。据中国保监会公布数据，商业健康保险保费收入从2001年的61.5亿元上升到2007年的384亿元，年平均增长速度35%。但是，商业健康保险在医疗费用融资中的比重仍然很有限，不仅远远低于发达国家水平，即使和一些发展中国家比，也有很大差距。
我国商业健康保险长期得不到充分发展是有其深层次的原因的，除了我国保险行业自身长期以来的痼疾以外，健康保险还有其特有的一些问题：比如健康保险市场中存在严重的市场失灵现象，保险的提供者和购买者之间信息高度不对称等。同时，商业健康保险在我国医疗保障体制中地位不明确、经营环境制约严重，发挥作用很小，没有成为国家医疗保障体系中必不可少的重要组成部分。
而“新医改方案”公布以后，我国商业健康保险的状况出现了一些变化，具体表现为：
(一)健康保险需求方面。
1.基本医疗保障覆盖面扩大将对部分传统商业健康险种的经营产生挤出效应。具体表现在具有政策性保费补贴的社会医疗保障项目覆盖至全民，客观上将挤压掉一些传统的医疗保险产品发展空间。
2.基本医疗保障水平不断提高将对商业健康保险形成替代效应。大多数收入敏感型的消费者将会优先选择加入社会医疗保障项目，部分在保障责任、费率上没有明显优势的商业健康保险产品吸引力将不同程度的下降。
3.基本医疗保障覆盖人群的不断扩大在中长期内将对大病补充医疗保险等商业健康险种形成引致效应。
(二)健康保险供给方面。
“新医改方案”明确了商业健康保险的发展空间和作用范围，商业健康险的发展有了明确的发展方向;同时，“新医改方案”也对健康保险业提出了风险控制和供给模式的要求，健康保险将向着严风控、全方面、专业化的方向发展这就对各经营健康保险的保险公司的产品供给能力和内部监控提出了更高的要求。
综合供求两个方面因素，笔者认为“新医改方案”带给商业健康险的更多的是机遇而不是挑战。再加上国家的政策支持，将来不远的一段时间内，我国健康商业保险将会得到快速的发展。
二、商业健康保险发展空间分析
商业健康保险在一个国家的医疗保障体系中的地位是十分重要的。一方面，由于基本医疗保险只能满足十分基本的一些保障，而商业健康保险则可以满足消费者多样化和高程度的保障需求;另一方面，政府对医保投入的财力，必须立足于长期可持续发展的角度，商业健康保险能分担政府医保投入的财政压力，极大地缓解和改变政府独木难撑的困境。
按照国际惯例，卫生总费用一般分为公共支出和私人支出两部分，其中私人卫生支出一般由患者自费和商业医疗保险支付两部分组成。而我国商业健康保险的保费收入占私人卫生支出的比重，在1999年仅为1.53%。随着改革开放以来保险业的不断发展，这一比重在近些年来有所增加，并在2007年达到了6.22%。尽管如此，这一比重还是相当低的。可见，在中国患者私人卫生支出中有90%以上的费用风险没有通过商业健康保险来分摊。这是商业健康保险的发展空间，而从最近几年的数据来看，至少尚有5000多亿元的市场空间尚未得到开发。
然而，目前我国商业健康保险经营管理的专业化程度不高，商业健康保险这个行业整体上还处于发展的初级阶段，专业性商业健康保险公司不仅数量很少(仅有4家)，而且规模和市场份额都不大。2008年，人保健康、平安健康、昆仑健康、瑞福德健康的保费收入分别为137.77亿元、0.33亿元、0.20亿元、2.43亿元。可见，虽然商业健康保险的潜在市场很广阔，民众的潜在需求十分强劲，但它并没有转化为现实的需求。
三、促进商业健康保险发展的若干建议
(一)国外实践经验。
总体来说，公立医疗保障体系划定了商业健康保险的空间，两者的关系模式有如下三种：
1.商业健康保险主导型(美国模式)：公立医疗保障覆盖面窄，商业健康保险成为主干的保险模式。
2.社会医疗保险主导型(德国模式)：社会医疗保险实现广覆盖，但是一部分被排除在外，为商业健康保险留下市场空间。
3.全民公费医疗主导型(英国模式)：公费医疗保证了全民医疗保障，商业健康保险则为民众提供额外或者附加的选择。
根据我国目前的实际情况，商业健康保险向德国模式发展的可能相对来说要大一些。
(二)建议。
首先是政策方面的建议：
1. 进一步明确保险公司经营企业补充医疗保险的主导地位。考虑到我国大型国企较多的具体国情，建议建立企业补充医疗保险，其具体模式有： (1)商业保险公司经办;(2)社会医疗保险机构经办;(3)企业自办。
2. 进一步细化社保与商保在重大疾病保障上的分工，鼓励广大群众购买商业保险防范大病灾害，特别是长期性的保障产品，应参照养老保险缴费税收减免政策，给与优惠，并对保险公司经营此类业务给予适当扶持政策。
3. 鼓励商业健康保险业务创新，为特殊人群提供特殊服务。比如，针对我国越来越严重的人口老龄化问题，开发专门针对老年人的健康保险。
其次对于经营商业健康保险的保险公司，有以下建议：
1.保险公司应该积极承担起商业健康保险在医疗保障体系中应该起到的责任。积极拓展保险业务，开发保险产品，满足消费者多样化和高程度的保障需求;同时提高自身专业化的程度，提升服务质量。
2.加强健康保险的风险管理，进一步完善内部监督管理机制，积极地解决逆选择问题，是健康保险在社会中起到真正的保障作用而非某些人利用的工具。
参考文献：
[1]顾昕.商业健康保险在全民医保中的定位，经济社会体制比较，2009，(06).
