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摘要：农村资金合作社是农民新型生产关系的承载体，是解决民生问题的有效举措。目前在国家政策的扶持下，农村资金合作社适应市场规律有了很大的发展，为农村注入了新的血液，但是由于农村资金合作社的特殊性，其信用风险也不同于其他的金融机构。文章分析了农村资金合作社信用风险的特点，阐述了引发农村资金合作社信用风险的因素，并提出了防范农村资金合作社信用风险的对策。根据实际情况妥善解决农村资金合作社信用风险问题，对于提高农民信用的组织化，促进农村金融改革有重要的理论和现实意义。
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关键词：农村资金合作社；信用风险；防范措施
中图分类号：F276.2 文献标识码：A 文章编号：1674-0432（2011）-10-0020-1
农村资金合作社是由农民民主管理，自主经营，自负盈亏和自我发展的以服务农民自己的组织机构，可以缓解农民短期内资金周转不灵活的难题，加快农村脱贫致富。但是，农村资金合作社作为从事金融业务的机构必然有着天生的风险性，因此，应该客观分析农村资金合作社中存在的信用风险的成因，制定相应的防范措施，从而降低农民投资的风险，促进农村经济发展。
1 农村资金合作社信用风险特征
信用风险是指借款人由于各种原因不能履行契约中的义务而使合约的另一方蒙受经济损失的风险。农村资金合作社信用风险和其他金融机构的风险一样具有客观性（不以人的意志为转移）；传染性（一家机构经营困难或破产会导致其他链条上的紊乱）；复杂性（风险源头错综复杂，风险因素层出不穷）。但是农村资金合作社主要是为农民办理存贷款和结算的业务，因此其信用风险还具有其自身所特有的特征：（1）可控性。信用风险是可以通过有效地控制和防范使其发生率和破坏率降低到最低。尤其是农村资金合作社大部分是熟人之间的交易，基于社会道德和大众舆论，并建立在多年的交往和了解基础之上，因此其信用风险更可以通过协调得以降低。（2）影响范围小。农村资金合作社的交涉金额一般在几千至几万之间，因此涉及的资金面额小，风险的波及性也就相应的减小。此外，农村资金合作社一般设立在一个或几个村或者一定的经济区域中，参与人也就是这个范围内的全部或者部分的村民，是村民小股资金的流转，具有封闭性和地缘性的特征，因而较其他商业组织来说，其影响的范围是极为有限的。（3）信用风险的类型单一。农村资金合作社的主要职能就是为农民提供贷款服务，其客户的主体是农民，农业收成不明等因素都能影响农民的收入等，因而其信用风险大部分是由于农民超出规定时间内不能偿还贷款的风险，也就是违约风险。
2 农村资金合作社信用风险的成因
2.1 生产性信用风险
农业生产的生产周期长，生产效益低，受气候、土壤等自然条件的制约性大，因而其收成也极具有偶然性。此外，受市场条件的作用，农产品的价格等也有很大的波动，由于农业的弱质性，农民的收入也极不稳定，一旦出现极大的价格上的滑动或者由于自然灾害等都会影响农民还贷的能力，由此而出现信用风险。
2.2 非生产性信用风险
农民除了投资生产这一巨大的资金需求之外，子女的上学费用、婚丧嫁娶以及看病治病等非生产性的事宜也需要很多的资金投入。因此，由于农村资金信用社贷款目的的不限制而出现的信用风险也占极大的比重。
2.3 担保失灵引致的信用风险
农村资金合作社大部分是熟人之间的交易，基于社会道德和大众舆论，建立在交往和了解基础之上，因此其主要凭借的是人情关系，这就缺乏实物上的担保，一旦借款人出现经济危机，而担保人也失去担保能力时，一时的口头保障却无法填补贷款，从而产生信用风险。
3 农村资金合作社信用风险的防范措施
由于农村资金合作社主体和投放方向的特殊性，根据农村具体的实际情况，从农村资金合作社信用风险的特点以及其主要的成因上分析，可以采取以下措施：
（1）在借贷方面，农村资金合作社要增强自己的信用值，赢得更多的客户，要根据国家的政策和规定，通过分析和研究，不断的调整自己的信贷政策，尽量少贷款给一些受经济影响重大的行业。此外，要加强贷款业务管理。对需要借贷的农户，要实地的调查其经营的状况和偿还能力，不能盲目的借贷。在实施借贷后，还要加强对所贷单位的监管，确保贷款有借有还。
（2）在流动管理方面，加强对合作社存、贷款资金的进出金额监控，及时的发现和预测风险，制订有效应急预案，提高应对特殊事件的应变能力。其次，对投资进行合理的安排，通过分析和研究，将一部分流动资金投入盈利机会多的行业，实现流动资金的效益化。
（3）在人才方面，加强人才管理。农村资金合作社要积极地通过各种激励机制来吸收和引进复合型人才，给高科技人才营造轻松的工作环境。另一方面，对于还要加强人才的思想素质和业务员的技术培训。要加强员工风险意识和风险知识的培训和宣传活动。同时，对员工进行业务教育培训，努力提高全体成员的素质。对不同层次的领导、管理人员、业务员等进行思想政治教育和职业道德教育的培训以及业务知识的学习和操作能力的训练。
4 结语
农村资金合作社是促进农村金融改革的重大举措，构建高效科学化的农村资金合作社运行体系，对于增加合作社风险防范能力，调动农民参与农村资金合作社的热情，增加农民收入，加快解决民生问题有重要的意义，但最大可能的降低信用风险仍是农村资金合作社需为之长期奋斗的目标。
参考文献
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[3] 刘宛晨，段泽宇.完善农村资金互助社以满足农户信贷需求[J].财经理论与实践,2008,(03).