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摘 要：由美国次贷危机引发的华尔街金融风暴席卷全球，美国保险巨头AIG由政府接管，金融风暴使得人们更深层次的意识到保险业是维护社会稳定与经济发展的关键因素，同时，人们也意识到在当前金融危机的大背景下，完善保险公司的风险管理、增强其抗风险的能力具有重大意义。文章借鉴国外保险公司的风险管理技术，并结合我国构建全面风险管理体系的经验与实际国情，提出关于构建我国保险公司全面风险管理体系的几点思考。
关键词：金融危机 保险公司 风险管理
“风暴”、“地震”、“海啸”，人们用这些词汇来描述近来的金融危机。华尔街五大投资银行全部覆灭，美国保险巨头 AIG被政府接管 ,美国金融业陷入新一轮金融风暴。这次金融风暴虽未对中国保险业产生不可估量的影响，但却引起了我们对加强保险业风险管理的思考。随着我国经济社会不断进步，保险业已经成为支撑社会保障体系的重要力量，保险集团已成为金融体系日益活跃的重要组成部分。防范化解保险集团风险，事关社会保障体系安全、国家经济金融安全以及经济社会平稳运行。保险集团加强全面风险管理，有助于及时消除阻碍集团健康发展的消极因素，促进保险业又好又快发展，从而更好地为经济发展和社会进步服务，这在当前金融危机形势下更有着极其的重要意义。
聚焦国内——我国保险公司风险管理现状分析
改革开放以来，我国保险业的发展取得了引人瞩目的成绩，初步建立了符合我国国情的风险管理体制，但我们更应该看到，目前我国保险业的发展能处于初级阶段，保险业风险管理无论是在体制政策的技术层面还是在文化认识的意识层面都存在着很多有待商榷与亟待改进之处。具体说来，可简单归纳为以下几点：
第一， 我国保险公司风险意识较差，风险管理地位不高。保险公司风险管理的理论发展较晚、应用相对滞后，同时常存侥幸心理，应付风险管理。保险业白热化的激烈角逐助长了各公司高管“睁眼谈业绩 闭眼谈品质”的不良风气。一味的追求速度的增长而忽视了对风险进行及时有效的控制，长此以往，必然不利于我国保险业长期稳定健康发展。同时，我国保险集团普遍认为风险控制只是执行层面的具体工作，不重视制定系统全面的风险管理政策。各部门难以统一和协调，风险管理政策难以贯彻实施。
第二， 我国保险公司风险管理机制落后，已不适应业务发展的需要。传统的风险管理模式只注重单个、关键的风险，然而平时看似不太重要的风险也会在一定条件下引发棘手的危机。这种片面的风险管理模式忽视了对风险整体的把握以及各个风险之间的关联性，无疑会产生很多有时甚至致命的风险管理漏洞。
第三， 我国保险公司的重速度轻质量的短期行为风气盛行，承保理赔风险表现突出。目前各保险公司重业务轻规模的现象依然严重。为了追求业绩、违反授权规定而擅自签单承保等一些违规操作的事件时有发生，因此，过度承保的风险长期存在。与此同时，各保险公司为争取更大的市场份额，纷纷招兵买马而忽略了对保险从业人员的专业素质与责任意识的考核，这些不利因素都会增加保险公司的经营风险，从而为保险业长期健康发展埋下隐患。
第四， 我国保险公司存在较大投资以及资金管理的风险。有些保险公司对投资风险预计偏低，投资收益率并不理想，造成公司资产无谓流失。违规的资金运用、长期大量呆账的积累都会导致保险公司的偿付能力不足，致使资金管理存在较大风险。
放眼世界——国外保险集团全面风险管理措施浅析
与我国保险业风险管理发展的短暂历史相比，国外特别是西方发达国家的风险管理措施更为先进与科学，有着很强的借鉴意义。
第一、 注重风险管理文化的培养，将风险管理上升到公司发展战略的高度。良好的风险管理文化能够使保险公司理性控制风险、合理配置资源、维持企业的良好运转、实现长期稳定健康发展。国外保险公司致力于在企业内部持续培育良好的风险管理文化氛围。
第二、 不断优化完善风险管理机制构建完整高效的风险管理组织构架。国外保险公司致力于建立以董事会、风险管理委员会为直接领导，以各部门为独立的风险管理单位同时各个部门相互联系的风险管理系统，保证了风险管理的高效与完整。与此同时，将风险责任落实到人，切实保证每位员工都要为其引发的风险承担责任，这种彻底的责任负责制度能有效的从根本上抑制违规操作风险的发生。
第三、 注重风险管理技术和方法的创新，计量化和模型化发展成为趋势。国外保险公司非常重视计量模型、IT技术等高水平技术在风险管理领域的应用，不断更新风险管理方法，将新技术、新方法纳入风险管理之中，精确以及科学的控制风险管理水平。
第四、 高度重视对资本的监管，保证充足偿付资金。国外保险公司通过对风险以及收益进行精确地计量，重视加强对资本的管理，使得公司能够在极端的市场运营条件下，保证足够的偿付能力，维持公司的正常运营。这种做法能够有效避免保险公司发生偿付能力不足的问题，提高了风险防范的主动性，同时也提升了资本的合理配置效率，达到收益性与安全性的有机统一。
洋为中用——提高我国保险公司风险管理水平的措施
2007至2017年是我国保险业发展的“黄金十年”。我国的保险业发展正处在一个重要的战略机遇期和黄金发展期，这为保险集团实现又好又快发展创造了良好条件。为更好地抓住这一有利发展时机，我国保险公司应结合自身发展实际，吸收借鉴国外先进保险（金融）集团风险管理经验，加快建立全面风险管理体系。鉴于此 ,结合保险公司的自身经营特点 ,本文提出了关于构建保险公司全面风险管理体系的几点思考。
第一、加深认识、树立理念，努力培育健全的风险管理文化。
保险公司应从全局和战略高度出发，统一强化全员风险意识，增强开展全面风险管理的责任感和紧迫感；将风险管理文化建设融入企业文化建设，逐步树立“风险管理创造价值”的基本理念；定期对高级管理人员和员工进行风险管理理念、知识、流程以及控制方式等内容的培训，逐步树立“风险管理人人有责”的理念。此外，高级管理人员应树立“风险管理从高层做起”的理念，做到身体力行，在培育风险管理文化中起表率作用，从而在整个公司内部形成良好的风险管理氛围。
第二、健全机制、责任到人，深层建立完整的风险管理组织体系。
保险公司应在集团层面设立专业风险管理委员会，明确风险管理责任人，负责风险管理工作；设立专门的风险管理部门，具体负责风险管理相关事务工作，并配备履行风险管理职责所需要的人力、物力；明确风险管理部门、各职能部门及业务单位在风险管理过程中的职责，建立公司内部、总公司和子公司、甚至保险公司与各个相关行业之间关于风险信息沟通和风险政策修正的制度，积极加强各个风险单位之间的合作与协调，为风险管理提供组织保障。
第三、顾全大局、克服短视，积极加强对逆向选择与道德风险的控制。
保险业应实行内部控制、同业互督与政府监管三管齐下的监督模式。公司内部严格核保，风险事故责任到人，从根本上遏制片面追求业绩忽视保单质量而违规签单的事件发生；整个行业建立互相监督的机制，及时压制各公司因抢占更大的市场份额而放松承保条件的恶性竞争行为；政府部门从宏观层面上对全行业进行分类监管，即根据包括偿付能力、信用评级等一系列指标的综合指标体系将保险公司划分为若干等级，对不同等级的保险公司采用不同的监管办法。对优秀的公司采用相应的激励优惠政策，对较差的公司采用相应的鞭策机制。这样的监督模式从多个层面有效抑制了短期行为的发生，同时也克服了不符合投保条件的投保人、被保险人恶意投保引发纠纷的现象。
第四、谨慎投资、合理配置，不断完善对资产风险的管理。
保险公司应定期、及时的对资产风险进行评估，积极引用先进的IT技术以及计量软件精确地对资产进行管理，科学测定准备金率，既保证充足的偿付能力，又能将资金进行合理利用。同时，保险公司应选用多种资产组合进行风险分散，资产证券化、风险自留以及避险交易等都应纳入保险公司考虑的范畴是资本持有量达到最佳，资本利用效果达到最好。
结语
随着经济全球化的深入发展，风险全球化的趋势也日益凸显，华尔街金融风暴席卷全球即是明证。这也意味着保险业所面临的风险越来越大，对于保险公司来说，风险管理的重要性日渐突出。加强与改进我国保险公司的风险管理状况、构建全面风险管理体系成为了亟待加强的问题。我国保险公司应从提高认识、培养意识入手，不断完善风险管理机制，由此提高我们的风险防范能力，从而保证全面风险管理体系的建立与正常运行，达到提高保险公司风险管理水平的最终目标。
参考文献:
[1] 张 君:论我国保险公司的风险管理[J]. 保险研究,2003(03)
[2] 魏 卓:完善我国保险公司风险管理的思考[J].市场周刊（理论研究）,2009(03)
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[4] 魏 婷:浅析保险公司的全面风险管理[J].现代商业，2009（02）