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【摘要】民间金融，作为正规金融的一个补充，已成为我国金融业不可忽视的一部分，其对经济发展产生的影响也越来越大。民间金融促进了民营企业的发展，但同时也引起了一系列社会问题。发展市场经济，必须重视发挥民间资本的作用，加强对民间金融的监管和规范。本文认为加强对民间金融的特点、存在的制度基础、以及如何规范发展等问题的研究，对推动我国金融理论研究的创新和金融改革与发展都具有重要现实意义。
【关键词】民间金融 民间资本资金供给民营金融
一，我国民间金融的特点
我国民间金融作为非正式金融有着鲜明的特征：一是融资主体多元化，无论城乡，民间融资都广泛存在着，融资主体不仅包括个人对个人，企业对个人，企业对企业，甚至还包括金融机构的工作人员等。二是资金来源多元化，民间金融的资金主要有工商企业的积累，个人的工资和固定资产收入以及不明资金来源，此外还有借入资金，如从银行借入资金。个人私有资金是民间金融资金的主要来源，借人资金占得比重比较小。三是风险管理具有自主性和自发性，民间融资主体之间相对来说都是熟人之间的融资活动，解决了信息不对称的问题，是民间金融风险管理具有自主性；民间金融风险管理自发性表现在如果出现违约现象，会用暴力或其他手段进行催债，最典型的是民间存在一些追债公司。
二，我国民间金融发展状况
我国的民间资本潜力巨大，但是民间融资尚未充分调动民间资本的积极性。民间金融在为民营经济服务的同时，也隐藏着巨大风险，尤其是一些非法金融组织从事大量非法交易，对国民经济的发展造成巨大危害。另外，民间金融存在隐蔽性，没有纳入监管体制，很难从规模和数量上对其衡量。民营金融并不受宏观调控的直接控制，削弱了宏观调控力度。
三，民间金融存在和发展的原因分析
（一）计划经济到市场经济的转型：多元经济主体的形成
改革开放以来，经济体制改革，形成了多元经济主体，国有企业和三资企业的发展，需要大量资金进行技术革新和经营范围扩张，而新兴的中小企业由于财务体制不健全，资金实力不够，没有实力与国有企业和三资企业争夺正规金融体系的资金。
（二）民营中小企业从正规金融体系获得资金难
1国有金融机构战线收缩。近年来，四大国有商业银行在商业化改革的压力下，出于资金安全性和效益性的综合考虑，将信贷权限集中到省分行甚至总行。一些贷款不良率高和经营亏损严重的县级行的贷款权限被取消。
2成本高。中国正规金融体系征信系统的体制不健全，并不能够及时反映中小企业的信用程度和风险头寸，导致对中小企业贷款监管难度大成本高，必然导致对中小企业贷款前审查时间长，贷款利率高。这样就形成了中小企业在正规金融系统贷款难或者获得资金不及时。一方面中小企业的发展急需资金，另一方面正规金融体系不能够提供所需资金或者不能够及时提供资金，导致中小企业发展出现资金瓶颈。而对国有大中型企业贷款，具有规模优势，而且风险小，所以，国有商业银行一般不愿意与中小企业打交道。即使有大量的存差，也不愿意主动向中小企业营销。
3非公有制企业直接融资难。由于直接融资主要以股票市场和债券市场为主，而中国股票市场和债券市场进入门槛高，中小企业很难达到其要求，即使创业板市场是中小企业融资的主要市场，由于其体制不健全，退出窗口迟迟不能推出，而且进入门槛也很高，所以对中小民营企业融资问题并没有得到根本解决；债券市场不仅门槛高，而且且由于1993年出台的《企业债券管理条例》严格限制了企业发债，整个中国债券市场仍处于低迷阶段，民营经济期盼债券融资一时难以扩大。
（三）民间金融机构不能获得法律的认可
民营金融填充了民营经济的资金缺口，为民营经济的发展提供了强大的资金支持。但民间金融一直被认为是豺狼虎豹，不被法律所认可，甚至进行打压。导致民间金融不能一合法的身份进行金融活动。民间金融没能纳入正规金融体系。这样就导致大量的民间金融存在。
四、民间金融规范化发展的对策建议
（一）发展民间多种投资方式
1．确立民间金融的合法身份，促进民间金融发展。一是对那些已经具有一定规模，建立比较完善，运营和管理比较规范的民间您融机构进行监管；二是鼓励民间资金进入正规金融机构，可以借鉴城市商业银行和村镇银行的模式，让民间投资人以股份合作的形式加入地方中小金融机构，成立地方性股份制合作银行。
2．大力建设民间资本建立的股份制和合伙制的民营银行。使地方政府负责民营银行的建立和运行，使其具有官办金融机构的性质，另外建立地方性政策银行，为地方发展提供专门服务。促使正规金融来指导和带动民间金融的规范发展，以及利用正规金融和民间金融两大力量来合理配置整个社会资源。
3建立投资基金和信托基金，发展民间专业资产管理公司。
4．发展金融租赁业务。
（二）发展民间金融的制度保障
1建立健全民间金融系统的征信系统。推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设，推动小微企业和农村信用体系建设。加强信用市场监管。体制健全的征信系统，能够降低风险，也是民间资本进入正规金融系统的制度保障。组建对民间借贷的行业管理组织，承担监督、评价、中介、仲裁等多个职能，对民间借贷进行管理。
2建立存款保险制度及商业保险参与社会保障。存款保险制度，能够有效防范民间金融机构倒闭的风险，保证了存款者的权益。商业保险拓宽保险服务领域，创新发展服务于专业市场和产业集群的保险产品，鼓励和支持商业保险参与社会保障体系建设参与社会保障。
3利率市场化与贷款担保制度。利率市场化可以可以提高资金的利用效率，同时反映市场价格的真实水平，我国利率并未完全市场化，且由于民营金融机构规模小，制度不健全，很难以贷款抵押方式来防范风险。很多政府为民间借贷童工信用保证，但其在中小企业融资中的作用很有限。
4降低市场准入制度和完善信息披露制度。降低民间金融机构的建立的门槛，鼓励民间资本民间金融机构，使其阳光化，但同时应加强民间金融机构的信息披露制度，加强民间金融机构运行时的监管，保证及时发现风险和及时进行调整。制定规范民间融资的管理办法，建立民间融资备案管理制度，建立健全民间融资监测体系。 [ www. dYLw.net 第一论文网提供毕业论文代写和代写金融学论文服务]
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