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摘要：第三方互联网支付是在银行监管下，保障交易双方利益的独立机构，是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，有利于消费者进行快速、便捷支付。基于此，本文通过分析第三方互联网支付的现状及存在的风险，有针对性提出了几点完善建议，以期促进第三方互联网支付平台的良性健康发展。
关键词：第三方支付；互联网平台；支付机构；风险；完善途径
第三方互联网支付通过与各大银行签约，对接银行支付结算系统，有利于消费者进行实时交易，是具备实力和信誉保障的网络支付平台。第三方互联网支付是支撑电子商务的重要基础，在我国金融发展中发挥着基石作用，因具备简单、迅速、便捷等特点，逐渐成为国内支付产业中发展最迅速、服务商数量最多的支付模式，交易规模呈现上升态势。据艾瑞网数据显示，2016年1-3月，第三方交易规模高达40584.3亿元，与上年同期相比增长67.0%。然而，在此发展过程中仍存在一些风险，如资金交易风险、客户信息数据泄露风险、网络欺诈风险等，制约了我国第三方互联网支付机构规范化发展。基于此，本文通过分析第三方互联网支付发展现状及风险，提出了相应的完善建议。
一、第三方互联网支付发展现状分析
（一）交易规模呈迅速增长态势，市场集中度高
随着互联网技术迅猛发展及上网设备普及，第三方互联网支付使用率增速快且市场集中度高。据艾瑞咨询统计数据显示，第三方互联网支付交易规模2013-2015年期间发展迅猛，交易规模从2013年的53729.8亿元增长至2015年的118674.5亿元，年均增长率高达58. 9%，使用率从2014年的46. 9%增长到2015的60. 5%，全年增长率为36. 8%。其中，在第三方互联网支付市场2015年交易规模中，支付宝占据主导地位，支付市场集中度高。网上购物、电子商务的普及，使支付宝等主流第三方互联网支付机构占领市场份额大，其他支付市场份额较小。据财经网数据显示，2015年第三方互联网支付交易规模市场份额中，支付宝居首，占47. 5%，财付通位居第二，占20%，其余银商、块钱、汇付天下、易宝、京东、易付、环迅、宝付支付所占份额依次为10. 9%、6.9%、5.0%、3.4%、2.0%、1. 2%、1.2%和1.1%，与支付宝市场份额存在明显差距。这说明第三方互联网支付交易规模迅猛增长且市场集中度高，有效促进了互联网支付的规范化、规模化发展。
（二）交易结构及支付场景向多元化发展
近年来，第三方支付机构不断研究从基础功能向外延伸拓宽服务类型，逐渐成为连接用户生活各类服务的综合性平台，将多元化的金融服务叠加到消费场景之中。据易观智库数据显示，2015年1-3季度，第三方互联网支付交易规模结构占比中，网络购物占24. 3%、基金占18.9、航空旅行占12. 2%、电信缴费占4.4%、电商B2B占6. 6%、网络游戏占2.5%，其他占31.1，交易规模结构明显趋于多元化。于此相对应，众多第三方互联网支付机构大力拓展线上线下渠道，丰富支付场景。以新型金融服务集团拉卡拉为例，拉卡拉采用硬件、软件相结合模式，以为用户打造更深层次多元化场景支付方案为目的，研发智能手环的互动娱乐功能，同时还开发了专业的移动互联网支付App，打开手机蓝牙后App会自动与拉卡拉手环连接，进而同步手机与手环的各项数据，自己可以通过App向绑定的手环账户充值，刷卡或支付等操作非常方便，其业务类型也由单一的银行卡收单拓宽为互联网支付、移动电话支付、数字电视支付、银行卡收单、预付卡受理。比起携带现金、银行卡，第三方互联网支付功能使支付行为更加便捷且安全。
（三）第三方互联网支付进军海外市场
随着用户对海外消费、跨境支付等跨境金融服务的需求逐渐加大，第三方互联网支付进军海外市场是必经之路。截止到2015年12月，全国已有28家第三方互联网支付机构被国家外汇管理局纳入跨境外汇支付试点，跨境支付业务已成第三方支付机构的新增长点。随着跨境支付业务蓬勃发展，阿里、腾讯、百度等第三方互联网支付巨头纷纷进入海外市场。2016年4月6日，支付宝决定拓宽领域，宣布了走出亚洲，进军欧洲市场。2015年12月初，微信支付选择南非作为扩张海外版图之举的首站，且微信支付服务范围覆盖20多个国家和地区，支持日元、韩元等9大币种。与此同时，2016年3月初，百度钱包推出新功能信息“MonicaPay”，进一步拓展跨境支付、海外信用卡等功能，加强与海外银行的合作。由于第三方互联网支付机构积极拓展海外市场，2015年跨境网购用户支付方式中，第三方互联网支付平台以71. 8%的占比位居第一，远远高于第二位、第三位的信用卡支付55. 7%及网银支付52. 5%的份额。这意味着第三方互联网支付向全球化迈进，跨境支付业务发展前景广阔。
（四）移动支付成为行业热点
在“互联网+”模式快速发展及科技推动背景下，4G/WIFI网络建设逐渐普及、智能手机等移动终端用户规模增加，中国移动互联网市场得到高速发展。移动支付因具备及时性、移动性、便捷性等特点，成为第三方互联网支付的行业热点。据比达网数据显示，2015年中国手机网民规模高达6. 19亿，相比2014年同时期增长11.1%，移动支付应用作为移动互联网经济和消费底层，也由此得到了快速增长。例如，京东6. 18下单量超过1500万单，移动端订单量占比超过60%。阿里巴巴2015年11月11日全天交易额突破912. 17亿，其中移动端交易额626亿元，占比为68%。移动支付占市场份额较大，2015年我国第三方移动支付市场交易总规模9. 31万亿元，同比2014年增长57. 3%。第三方互联网支付逐渐向移动支付转移态势明显，基于手机端的移动支付成为各方争夺的焦点。
二、第三方互联网支付面临的风险分析
（一）安全管理不到位引发的客户信息数据泄露风险
第三方互联网支付账户上储存大量客户个人信息数据，第三方互联网支付机构风险意识薄弱，客户资金和信息安全机制缺失，安全控制措施不到位，数据库遭受黑客、病毒等恶意攻击，导致系统崩溃、用户账号信息泄露损失惨重。据南方财富网数据显示，2015年6月，我国公安机关侦破在广东、上海、四川等地非法买卖公民个人信息、制作扫描探测软件的盗窃支付账户案件。不法分子通过网络方式，购买他人提供的支付账号、密码信息，进而测试扫号软件与支付机构支付账号、密码是否一致，测试一致后进行盗窃。此次案件，盗窃的支付宝账户数量达117个，涉案金额高达8万左右。同时还在黑客电脑硬盘中发现公民个人信息数据将近40亿条，其中1000多万个个人信息涉及支付宝、京东和Paypal等支付账户，账户涉及资金近10亿元。据艾瑞网数据统计，从2014年到2016年初，人民银行金融消费权益保护部门受理的第三方网络支付类投诉，占互联网金融类投诉的95. 06%。可见，信息泄露风险对客户的资金安全造成的损失不可低估。
（二）缺乏有效监管引发的法律风险
我国关于第三方互联网支付法律法规滞后，缺乏有效监管机制，导致互联网支付机构违反法律的行为频繁，违规风险明显。从2011年到今年6月，中央银行总共发放了8批270张支付牌照。2011年5月3日，包括支付宝、财付通、银联商务等在内的27家支付机构成为首批获得支付牌照的第三方支付机构。五年有效期过后，首批支付牌照在2016年5月2日到期，却仍未收到任何法律及监管规定的续展审查，“无证经营”十多天，充分显示了我国第三方互联网支付在监管方面的漏洞。再以阿里巴巴集团投资的快的打车和腾讯公司投资的滴滴打车为例，2014年春节前后为了争夺市场份额，巨额补贴给用户和司机，等确定了市场垄断地位后宣布停止打车补贴优惠政策。并且在2015年2月14日，快的打车和滴滴打车在没有进行经营者集中申报的情况下，宣布战略合并，明显违背了《中华人民共和国反垄断法》和《国务院关于经营者集中申报标准的规定》的要求，打破了第三方支付市场正常有序运行。由此可知，我国第三方互联网支付想要持续健康发展，必须完善其相关法律法规。
（三）支付平台信用问题引发的资金交易风险
第三方互联网支付交易平台作为资金流转中介者，可以从事资金吸储并形成大量沉淀资金。以支付宝为例，目前，支付宝平均每日支付额超过百亿元，考虑进出项资金时间差，支付宝年沉淀资金已经超过300亿。随着第三方互联网支付机构业务不断扩展，沉淀资金数量增加，沉淀资金得不到有效管理，信用风险频发。具体说，由于网上交易和第三方平台自身交易方式，沉淀资金留滞必然发生。交易规则规定，交易资金在第三方账户上存在三天到一周时间，支付平台资金存在专用账户上，若得不到有效监管，将会出现越权使用资金、转移资金用途、卷款跑路等情况，给第三方支付机构及投资客户带来巨大风险。据新华网数据来源，截止2015年12月8日，“e租宝”待收金额约为703. 97亿元，比半年前激增775%，待收金额过高说明该平台在资金沉淀及流转兑付过程中出现问题，形成较大的资金问题，最后发展成卷款747亿跑路事件，造成巨大经济损失。再如，2015年11月第三方支付公司“上海畅购”就因大量挪用客户备付金、伪造财务账册等严重违法行为，导致公司资金断裂、客户的预付卡沦为废卡，公司负责人被移送司法。卷款跑路、越权使用资金用途等，在很大程度上制约了第三方互联网支付可持续发展。
（四）虚拟交易环境引发的网络欺诈风险
第三方互联网支付机构未实行严格身份审查制度、网络特有的虚拟跨时空性、隐蔽便捷性，再加上消费者道德问题，洗钱、信用卡无成本套现、参与网络赌博等网络欺诈风险严重。通过银行信用卡正规取现额度仅占信用额度的50%，单日利息就0.05%，50天的还款周期。但第三方支付机构推出“零手续费”套现，引发套现风险。在2014年12月1日到2015年1月7日期间，工商银行发生850多次交易，交易金额高达8. 04亿元，是涉及信用卡套现风险最多交易笔数和最大交易金额的银行，带来了极大利润损失。以“乐天堂”网络赌博案为例，在此案件中不法分子通过在快钱公司设立五个虚拟账户，支出银行账号8万左右，收付总金额竟高达37亿元人民币。同时，快钱公司的高级管理人员也采取与境外赌博集团勾结手段，帮助境外赌博集团流转的资金总额达30多亿，快钱公司也从中获利1700多万元。在虚拟环境下的网络欺诈风险，严重影响了第三番互联网支付机构的声誉，限制了其发展。
三、完善第三方互联网支付的对策建议
（一）强化互联网安全技术研发，提升消费者权益安全系数
我国第三方互联网支付机构，应强化安全技术研发，保障消费者权益。第三方支付机构，应利用服务器端等自身优势，做好安全防范措施，不断研究对付各类互联网电信诈骗、黑客攻击网络事件的方式。增加研发人员数量及资金比重，改进互联网支付安全技术，例如，研发并完善“安全系数证书”、“移动令牌”、“SSL协议”等安全系数更高的技术，保证第三方支付交易客户信息保密性、完整性及可审查性，确保各类数据和客户信息不外泄，避免非银行违法机构，利用所破解的信息，损害消费者财产安全及利益。同时，应升级相关软件、硬件的配套供应。此外，消费者和第三方支付机构，要对双方安全防范意识，达成高度统一认识，积极遵守平台用户的安全使用守则，保持警醒态度。国家政府方面，应尽快出台统一的互联网支付安全政策，对数据保护、客户识别、身份验证等，重要环节规定国家标准，激励第三方互联网支付机构，严格按照国家标准行事。
（二）设立大额赎回准备基金，保证沉淀资金顺利运营
第三方互联网支付处理客户资金规模越来越庞大，涉及到客户资金的资金沉淀等风险隐患和管理漏洞也日益凸显，这就要求第三方机构制定支付业务风险控制和资金安全方面的发展策略，确保支付机构资金安全。第三方支付机构，可以建立客户所属备付金支付准备制度、客户备付金险保障基金和保险制度体系来保障资金的安全，且改制度允许第三方支付机构根据机构的规模、管理和运行情况制定沉淀资金支取准备金的提取比例。同时，保险公司甚至是人民银行可以参照金融机构存款准备金模式，允许机构在不影响正常支付和清算的情况下启用沉淀资金，并动用上限和加以相关管理机构的批准严格限制权限，资金使用必须限定在低风险、高流动性的投资项目上，全方位建立并完善客户备付金管理制度。除此之外，为了预防流动性风险，第三方互联网支付机构可以建立专门的防范大额赎回的准备基金。一旦大额赎回发生，可以使用准备基金来减少流动性风险。如果同时发生多起大额赎回事件，还是需要行业统一化的机构来防范此类风险。
（三）完善第三方支付平台法律法规，加强监管
第三方互联网支付平台实行法律化管理，对降低风险有重要意义。我国应明确第三方支付机构属性问题、法律地位，对其业务进行合理规划。另外，在防范用户道德风险方面，必须要重视不法分子欺诈、洗钱和信用卡套现等，应严格处理网络犯罪行为，对其进行有效约束和监管。此外，应完善征信系统。大型第三方互联网支付机构应推出自己征信系统。比如，支付宝推出基于用户网上购物行为计算的芝麻信用。但是对于绝大数第三方互联网支付机构来说，独自完善征信系统绝非易事。我国还应加强监管力度，完善协调合作机制。发布《管理办法》后，我国将第三方互联网支付机构，归属为非金融机构，纳入到了央行监管范围之中。我国应完善各部门协调合作机制，构建以人民银行为主管部门，信息产业部、银监会、商务部、公安部等多部门，配合共同监管的体系，人民银行应做好各方沟通与交流工作，建立多方磋商协调机制，加强对第三方互联网支付机构的监督力度。应针对第三方互联网支付机构的市场准入标准、业务范围、业务流程、安全技术风险、流动性风险、反洗钱风险等各类风险和客户权益保护、第三方互联网支付机构市场推出机制制定一套单独完善的系统性的法律，减少网络犯罪行为。
（四）加强支付机构内部建设，严格做好操控风险控制
我国第三方互联网支付机构应规范企业内部建设，控制金融创新操作风险。支付机构应通过培训、实际操作等方式将员工业务专业水平提升上来，还要强化对基层人员的管理方式，提高其各方面的素质。第三方互联网支付平台，应杜绝因支付机构内部员工工作上的疏忽及硬件系统错误，引发操作风险事故，损害机构或客户的共同利益利益。还对投资者进行充分的安全教育工作，避免客户端风险发生。具体来说，应让消费者熟知支付平台的操作模式，对可能遇到的问题有一定程度了解。同时，应告知消费者正确的支付机构地址以及标志，让消费者具备分辨真假的判断力，进而减少被不法分子欺诈事件发生的频率。第三方互联网支付平台应积极引导客户对不同的交易产品类设立进行独立管理，分别设置不同密码避免出现因一次操作失误致使所有账户资金被盗的现象发生。
（五）采取分类管理方式，提高支付便捷性
第三方互联网支付机构针对个人支付账户未制定统一明确分类标准，各家支付机构都以自身业务情况为依据进行管理，管理方式差别巨大。所以应统一采取分类管理方式，淘汰之前的消费类、综合类分类方式，采用I类、II类和III类的细分方式，规范第三方互联网支付机构管理方式。同时，应明确要求个人支付账户进行实名验证，减少不法分子利用管理漏洞借他人身份开立支付账户实施犯罪行为。央行还应公布相关规定，加快社保、运营商、航空公司等对外开放客户身份验证核实服务的步伐，改变受多个外部渠道限制的局面，以期全面落实分类管理方式。此外，要实施获得央行认可的有效身份核实方法，提高开立支付账户的便捷性。▲
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