张根硕和允儿,乐克大冒险,避水金睛兽
当前,农信社普遍面临着社会信用环境不佳、信贷管理粗放、冒名贷款屡禁不止、违规经营行为时有发生等问题。如何落实银监会制定的“三个办法一个指引”,健全农信社信贷管理制度,规范贷款操作流程,搭建独立组织架构,开展全员贷款营销,真正实现审贷分离和风险全流程控制,逐步形成既符合当地信贷运作实际,又符合现代金融企业要求的信贷管理机制,这是农信社亟待解决的重要课题。
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一、推行“四项机制”,筑牢信贷管理基础
农信社要跳出传统的思维模式,打破陈旧的工作惯性,实施新的信贷管理机制,扭转信贷管理的不利局面。一是推行客户经理分级授权管理机制。要切实加强信贷人员队伍建设,推行客户经理分级授权管理制,强化“凭能力取得岗位,凭业绩获得报酬,凭贡献赢得机会”的理念,促进信贷服务水平和服务质量不断提升。根据信贷人员业务素质、工作业绩、工作质量、工作表现等,对管理人员和信贷人员进行公开选拔、综合评定,实行等级授权,分别授予不同等级的客户经理。授权范围由原来信贷人员全员放贷改为只有被评为客户经理的人员才可以放贷。没有被评为客户经理的信贷人员分为专职清收人员和离职清收人员,没有放贷权,主要负责清收所管理的责任贷款和其他不良贷款。客户经理实行动态管理,按年度进行考核、评定、授权,做到能进能出、能升能降,极大激发每位信贷人员创先争优的潜能。二是推行客户信用等级管理机制。依托“信用工程”建设,扎实做好客户信用等级评定、授信等信贷基础工作。按照统一标准,对客户社会信誉、生产经营、偿债能力、信用记录等进行综合考评,建立客户经济档案,评定出信用等级,划分为“AAA、AA、A”三个等级,分别授信不同额度,并分类建立客户库,为调整授信额度提供依据。三是推行业务产品创新机制。结合县域经济发展实际和市场、客户需求,推出具有自己特色的信贷产品,逐一明确贷款对象、条件、期限、利率、用途和方式,规范业务操作流程,靠品牌树立形象、拓展市场、赢得客户。
二、完善信贷管理制度,把控信贷操作各个环节
(一)坚持贷款管理AB制度。新发放的贷款,采取两名信贷人员共同参与整个贷款调查、发放和管理的全过程。农信社授权内发放的贷款,第一责任人为A信贷人员,第二责任人为B信贷人员;上报联社审批的贷款,一律由农信社主任担当A信贷人员,为第一责任人,另外一名信贷人员为B信贷人员。
(二)坚持新增贷款面签制度。签订贷款合同时,借款人、担保人必须同时到农信社信贷服务大厅或信贷服务专柜,由AB信贷人员当场监督办理相关手续及签字、盖章,确保合同真实性。
(三)坚持小额贷款照相制度。新增贷款必须以信贷大厅为背景,留存贷款人、担保人及信贷人员签订合同时的照片,并有当事人在照片背后签字,作为信贷资料留存,防止出现人为套取农信社贷款,冒领挪用信贷资金等违规行为,保护农信社和贷款人的合法权益。
(四)坚持大额贷款公正制度。县级联社选择具有公证资质的机构进行合作,采取适当形式,对大额贷款的整个流程进行公证。
(五)坚持信贷定期汇审制度。县级联社每月定期组织信贷管理部门相关人员和各基层农信社主管会计举行信贷汇审会议,对各社上月所发放贷款的全部信贷资料以及新增、换据贷款台账进行集中检查核实,对检查情况逐月下发信贷汇审情况通报,对存在问题提出具体整改意见。
(六)坚持贷款清收责任追究制度。严格落实“包放、包收、包管理、包效益”的贷款四包和贷款终身责任制。对新增贷款坚持到期以现金收回,严禁逾期,避免换据。
(七)坚持贷款损失赔偿制度。客户经理每月绩效工资的20%存入个人的风险金账户,对形成损失的责任贷款,由责任人员按比例全额赔偿。对因违规、违纪、违法放贷造成损失的责任人,除赔偿损失外,移交司法机关依法处理。
三、几点思考
(一)机制的建立是信贷管理的核心。农信社需结合本地的实际进行细化,逐步形成适合自身业务发展的运行机制;要强化营销意识,构建营销体系;树立以市场为导向、以客户为中心的营销理念;建立长期稳定的客户调查机制,及时掌握客户对产品的评价和需求变化,根据市场变化和客户需求及时完善金融产品,强化产品售后服务和全过程服务,不断增强产品的竞争力。
(二)理念的转变是信贷管理的关键。机制的建立可以有效促进员工观念的转变,理念的转变则决定着机制的运行。通过新机制的运行,形成了强大的推动力,在内部营造“讲竞争、讲荣誉、讲责任”的氛围。通过工作业绩、业务量直接与岗位和收入挂钩,使部分工作人员逐步变“坐门等客”为“上门服务”,变“坐堂放贷”为“主动营销”,变“要我服务”为“我要服务”。
(三)完善的机制是防控信贷风险的根本途径。道德风险、操作风险是造成当前农信社冒名贷款频发的主要原因。只有建立完善的管理和操作机制,严密控制贷款管理各个环节,让客户经理面对有效的激励措施“不愿为”,使操作人员面对严厉的责任追究“不敢为”,使不法人员面对严格的制度规定“不能为”,从根本上防范各类信贷风险的发生。
(四)加快业务创新是优化信贷结构的重要支撑。业务创新是农信社发展的不竭动力。要根据当前的工业向产业集聚区集中、农民向城镇集中、土地向规模种植大户集中的新趋势和支农贷款的新特点,及时创新业务产品,在实现服务地方经济发展的同时,不断提高自身效益。
(作者单位 河南省驻马店市平舆县农村信用合作联社)