交通警察道路执勤执法工作规范,新宋下载,李劳牛
1 互联网金融的内涵
互联网金融即“互联网＋金融”，它是传统金融领域与互联网行业相结合的新兴领域。互联网金融其本质是利用云计算、大数据、移动支付和搜索引擎等互联网技术实现资金融通的一种新型金融服务模式与理念。互联网金融模式的出现改变了传统的融资模式，传统融资模式下，中小企业由于规模小、偿债能力差等因素而难以获取金融机构融资，但在互联网金融模式下，中小企业面临更多的融资渠道和融资方式的选择。
2 河南省中小企业融资现状
中小型企业在河南经济发展中占有举足轻重的地位，据调研统计，河南省目前约有中小企业50万家，在全省企业总数中占比达98％，贡献了60％的GDP，解决了全省约80％的人员就业问题。中小企业的社会贡献是河南经济稳定发展的重要保障。但是，一直以来，河南省中小企业都面临着融资难的困境，绝大多数中小企业都存在较大的资金缺口，部分企业因无法解决资金问题而破产，融资难导致中小企业无法进行技术改造与转型升级，因此，融资难在一定程度上影响中小企业的健康长久发展。
3 中小企业融资难成因分析
基于金融发展理论，中小企业融资过程中存在“信息不对称”的特点，信息不对称会导致一定程度的道德风险，银行为降低道德风险给自身带来的损失，必然会加大对中小企业的贷款审查力度，从而导致商业银行的放贷积极性不高。此外，中小企业内部管理制度以及融资渠道过少等因素都会导致中小企业融资难。
3．1 财务管理制度不规范
由于中小企业内部管理制度不健全、不规范，财务信息缺乏真实性和可靠性，商业银行为降低贷款损失风险，会加大对中小企业贷款的审批力度或者降低贷款的额度。贷款额度无法满足中小企业的融资需求。此外，部分中小企业擅自更改贷款用途、不能按照合同约定使用贷款也会导致商业银行提前收回贷款。内部管理制度不够完善是影响中小企业融资的重要因素之一。
3．2 缺乏有效的抵押担保
目前，商业贷款中主要以不动产、动产等作为主要的抵押、质押标的物。但是，多数中小企业由于资产规模较小，缺乏价值较大的抵押物或者质押物，或者无法提供有效的保证，而无法满足商业银行的贷款要求。缺乏适合的抵押、质押标的物是中小企业融资难的主要原因之一。
3．3 融资成本过高
多数中小企业信用状况较差、偿债能力有限，风险较大，所以很多金融机构会提高定价，导致向银行融资的成本较高。部分中小企业由于无法满足银行的贷款要求，转向民间借贷，民间借贷利率远高于银行同期贷款利率，必然会导致中小企业融资成本过高。大额贷款会给中小企业带来较大的融资成本，还款压力较大。因此，融资成本过高也是制约中小企业融资的重要因素。
3．4 资本市场发展不完善
我国的资本市场进入门槛非常高，绝大多数中小企业由于资产规模、经营规模、盈利状况等经营状况、财务状况不满足上市条件而无法进入到资本市场进行融资。另外，多数中小企业由于达不到。公司法。中关于债券发行的要求而无法通过发行债券进行负债融资。资本市场的筹融资制度有利于实力较强的大型企业进行融资，对于中小型企业来说，通过资本市场获得融资的可能性较小。
4 “互联网＋ 金融”背景下河南省中小企业融资模式
利用互联网金融为中小企业融资服务具有明显优势。互联网金融能够借助移动通信技术与互联网平台实现融通资金，从而解决中小企业的融资需求。互联网金融能够有效降低企业与金融机构之间的信息不对称，它不仅能够扩大金融服务的范畴，同时在网络上可实现支付结算资金不受时间和空间的限制，降低中小企业的融资成本。目前，在融资问题上，可供中小企业选择的互联网金融融资模式主要包括以下四种。
4．1 P2P网络贷款模式
P2P，即点对点信贷。它是指资金借入方与借出方利用第三方提供的网络平台进行资金对接，资金借出方可以使用信用贷款的方式将资金按照一定的利息条件贷给具有资金使用需求的融资者。P2P平台的搭建即可以解决中小企业融资难的问题，同时也为投资者提供较为广阔的投资平台。P2P网络贷款模式是互联网金融发展中最常见、接受度最广、规模扩张最快的网络融资模式。
借款人通过P2P网络平台发布借款信息，意向资金借出方可与借款人签署电子借款合同，实现自助式借贷。在该网络平台中，借贷双方均可自由选择符合自己投融资要求的一方。P2P平台的收益主要来源于融资方的手续费以及向资金借出方收取的风险评估和托管费用等。借款利率的确定主要有两种方法:第一，互联网平台可依据借款人的信用状况以及银行同期利率水平综合确定；第二，如出现多个意向资金借出方，可由多个借出方通过竞标方式确定借款利率。P2P网络借贷的模式包括传统网上模式、债权转让、担保模式以及平台模式等四种模式。P2P模式中比较流行的平台有拍拍贷、翼龙贷等借贷平台。
4．2 金融大数据平台
近年来，随着大数据、云计算等技术的出现，包括金融行业在内的所有行业都受到其不小的冲击。大数据金融即利用大数据开展金融服务，具体是指通过互联网、云计算等信息化方式处理海量数据，同时结合传统金融服务，开展资金融通、创新金融服务。利用金融大数据平台，银行可发布融资产品和政策信息，企业通过平台录入融资需求信息。银行可直接通过大数据金融平台的融资采信系统获取企业的信用状况等数据，大大精简审核流程，提高融资效率。此外，银行还可通过平台调取客户的实时数据，进行贷后管理，加强贷后风险控制能力。目前，金融大数据服务模式广泛应用于电商平台，主要为平台用户以及供应商提供贷款融资服务。金融大数据的运营模式包括平台模式和供应链金融模式。其中，平台模式的代表为阿里的小额信贷；供应链金融模式的代表为京东和苏宁。
4．3 众筹
众筹是指大众筹资，它由项目筹资人在互联网平台上进行项目宣传和发起筹资，并吸引投资者在平台上进行投资的融资模式。众筹模式产生于美国的次贷危机时期。该模式于2011年进入我国，它不仅能够扩宽企业的融资渠道，同时能够大大降低融资门槛和融资成本，因此，对于中小企业和创业企业来说，它能有效缓解中小企业融资难的困境。
4．4 互联网金融门户
该融资模式是指企业利用互联网金融门户服务平台，通过“垂直搜索＋比价”的方式选择金融产品以及金融服务，然后由电子银行向其企业提供符合其要求的金融服务的模式。在该平台中，金融机构可发布各自的金融产品，资金需求者可通过“垂直搜索＋比价”的方式选择匹配的金融产品，该模式中，互联网金融门户服务平台扮演的是信息中介的角色，为资金的借出方和借入方提供交易平台。目前，在现有的互联网融资模式中，互联网金融门户模式发展迅速，该模式操作简单，可供选择的空间较大，能够有效解决中小企业融资问题。
5 互联网金融背景下破解中小企业融资困境的对策
传统金融模式下，中小企业融资面临诸多困境，互联网金融背景下，中小企业融资模式发生新的变化。为充分发挥互联网金融在中小企业融资中的积极作用，从根本上破解中小企业融资困境，政府以及企业等应从以下几个方面做出努力。
5．1 完善互联网金融法律法规体系
河南省政府以及地方政府部门应出台相关法律法规以及政策，积极推动互联网金融的健康发展。政府部门可结合河南省中小企业的实际情况以及互联网金融的新发展，完善互联网法律法规政策体系，引导互联网金融进行创新，支持开展小额融资、股权众筹等新型业务，鼓励为河南省中小企业提供资金支持．实现网络融资的健康长久发展。
5．2 建立健全互联网金融监管机制
目前，互联网金融行业监管法律法规尚不完善，不利于互联网金融的健康发展。合理有效的监管机制能够促进互联网金融业务的有序开展。因此，金融监管部门应将互联网金融纳入监管范围，制定互联网监管法律文件，规范其运作流程及风险防范措施。
5．3 强化河南中小企业的市场主体地位
在互联网金融背景下，由于融资模式出现新的发展，融资模式也越来越多样化，信息越来越公开透明，中小企业不再处于传统的被动地位，金融机构也不是信贷市场的主导者，融资双方处于平等的市场交易主体地位。因此，应该以市场为导向，强化河南中小企业的市场主体地位，努力培养一批为河南中小企业服务的互联网金融融资平台，促进互联网融资平台与融资渠道的多样性，积极挖掘河南中小企业在市场竞争中的优势，充分发挥中小企业在河南经济乃至中原经济发展中的重要作用。
参考文献
[1]杨凌云．互联网金融模式下中小全业融资问题研究[J]．金融视线，2016，(01)．
[2]刘俊棋．互联网金融与科技型中小企业融资研究[J]．学术探索，2014，(12)．
[3]李文启．互联网金融破解中小企业融资困境研究[J]．中州学刊，2014，(08)．