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摘 要：本文首先对商业保险与医疗保险的功能进行了简要的比较，在此基础上，讨论了商业保险与医疗保险的衔接路径。
关键词：商业保险；医疗保险；社会医疗
一、引言
随着经济的发展和社会的进步，各国政府都把有效解决公民医疗保障问题摆在公共卫生政策的突出位置。我国城镇职工基本医疗保险已运行了近十年，但社会医疗保险作为基本健康保障，尚难以满足人们对不同层次医疗服务的需求，这就为商业医疗保险的发展提供了充足的空间。近年来我国各类商业保险公司迅速崛起，商业医疗保险在保险领域的影响日益显著，已经成为社会基本医疗保险的重要补充。
二、商业保险与医疗保险的功能比较
社会医疗保险是国家和社会根据一定的法律法规，为保障一定范围内的劳动者患病时的基本医疗需求而建立的社会保险制度，是社会保障的主要内容之一。商业医疗保险是指保险公司在医疗保险运作过程中以获取经济利益为目的一种商业行为。商业医疗保险由商业保险公司经办，以营利为目的，企业或职工自愿参加。在构建我国多层次医疗保障体系中，商业医疗保险发挥着重要作用。商业医疗保险在保险覆盖范围、保险责任范围和保障程度等方面都有独特的优势，同时，它对社会医疗保险起到了有效的补充。两种保险都有各自的优势。
1.社会医疗保险的功能。社会医疗保险以低水平的绝大多数单位和个人能承受的缴费标准，广泛覆盖城镇所有单位和职工，不同性质单位的职工都能享有基本医疗保险。参保职工按统一标准享受待遇。准入条件相同，收费标准相同，享受的待遇也相同，没有高低差别，体现了社会医疗保险“低水平，广覆盖”的特点，起到了维护社会稳定的作用。社会医疗保险还可以对劳动者的医疗保健起到作用，有利于国民身体素质的提高，从而保证社会再生产的顺利进行。
2.商业医疗保险的功能。我国社会医疗保险的实施方针是“低水平，广覆盖”，而商业保险则可在统筹之后发挥作用。商业医疗保险对投保人的范围没有严格的限制（其对象为全体公民），同时，可根据不同收入投保人的需要，满足不同层次的需求。由于商业医疗保险采用商业经营手段，使得其医疗服务有高效率、高水平的特点，有利于促进社会医疗服务的进步，提高公民的参保意识。商业医疗保险可以为被保险人提供较高的医疗保障，其险种的多样化为其经营范围的广泛化提供了基础。
通过对两险功能的比较，可见社会医疗保险作为社会保险的一部分，对社会成员起到了基本医疗保障的作用，可以在一定程度上减轻社会成员的医疗费用压力，为其享有必要的基本医疗服务提供了保障。商业医疗保险作为一种商业行为，虽然以获取经济利益为目的，但其经营范围广、覆盖面大、经营方式灵活、保障程度可以根据投保人的需要在规定范围内进行调整。所以，商业医疗保险为社会全体成员提供了更多的选择、更高的医疗保障，弥补了社会医疗保险的很多不足。
三、商业保险与医疗保险的衔接
商业医疗保险在人身保险中比较特别，它是带有补偿性质的，也就是说被保险人从保险公司获得的赔款不能超过他所支付的医疗费用。近年来伴随着基本医疗保障体系的逐步完善，我国商业健康保险市场不断壮大，业务实现较快发展。但商业健康保险在医疗费用融资中的比重仍很有限，与深化医药卫生体制改革的总体要求不相适应。出现这种状况的重要原因在于政府对商业保险参与社会医疗保障体系的认识不足，推动和支持力度还不够。
1.在制度设计上明确商业健康保险在多层次医疗保障体系中的地位。从构建和谐社会的高度，从有效整合社会医疗卫生资源的角度，打破行业和部门利益，建立起长效稳定的平衡和制约机制。医疗保障体系应该是多层次的，社会医疗保险和商业健康保险都应处于重要的地位。社会医疗保险遵循广覆盖原则，重点解决城乡居民的基本医疗保障问题，保证社会公平；商业健康保险遵循自愿配置原则，重点解决城乡居民基本医疗保障以外的需求。
2.合理划分政府与市场的作用，明确商业医疗保险的发展空间。根据我国国情实际，政府举办的社会医疗保险应重点提供基本医疗保障，合理设定封顶线和报销比例，承担有限的保障责任，同时不断扩大覆盖面，努力提高医疗保障体系的公平性。对于基本医疗以外的医疗保障需求，属于市场范畴，应发挥市场机制作用，通过商业医疗保险的途径解决。
3.完善和落实配套支持措施。在税收政策方面，目前我国已出台企业补充医疗保险4%税前列支的政策，在明确补充医疗保险商业化经营条件下，落实此项政策，既支持了商业保险发展，也不会增加财政负担。同时，在财力允许的条件下，可考虑对企业和个人购买商业医疗保险给予减免税收的政策，鼓励企业和个人购买商业保险。
4.在促进制度之间有效衔接方面，加强基础医疗数据共享，整合相关行业医疗数据资源，构建我国疾病发生数据库和医疗费用数据库，建立稳定的数据共享和更新机制。支持商业保险与医疗机构建立“风险共担、利益共享”的制约机制，有效解决医疗风险管控难题。社会保险与商业保险要建立协调合作机制，在覆盖人群、目录范围、保障水平等方面紧密衔接，促进商业保险提供有效的补充医疗保险产品和服务。
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