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在建设有中国特色的社会主义市场经济的过程中，中小企业已经成为支撑和推动我国经济增长的重要支柱之一。但许多中小企业规模小、经营状况不稳定、资信度低、缺乏有效的抵押和质押资产,使其在担保系统缺位的情况下,难以获得银行贷款。在分析当前南通中小企业融资难和信用担保体系现状的基础上,提出针对南通市中小企业融资信用担保体系的优化建议,以期为中小企业扩展各方面融资渠道提供强有力的信用支持,缓解中小企业融资难的问题。
一、中小企业融资现状
我国中小企业是吸纳社会就业的主要载体，但由于多方面的原因，中小企业的发展一直面临较大的困难，影响和制约中小企业进一步发展的因素很多，其中资金短缺、融资困难是重要问题。在笔者对南通中小企业的调查中发现，大约有64%的企业认为资金短缺是影响企业发展的关键因素。并且大约有56%的企业认为融资非常困难，23%的企业认为比较困难，不困难的仅占9%。由此可见，融资困难是中小企业面临的一个常态问题。
目前中小企业融资的渠道仍然较多地选择银行贷款。调查结果表明：大约有75%以上的中小企业会选择银行贷款来解决资金困难的问题。但由于中小企业自身的局限性，贷款成功率较低。而只有35%的中小企业在过去的三年里获得银行贷款，在没有抵押物的情况下，凭借信用获得贷款的企业只占调查的9%。
在选择银行贷款的企业中，64%的企业会选择抵押贷款，23%的企业会选择担保贷款，7%的企业选择票据贴现，5%的企业选择质押贷款，1%的企业选择信用贷款。虽然融资的方式有很多，但是抵押贷款、担保贷款还是占了大头，纯粹的信用贷款很少，这也从侧面反映出中小企业目前的融资难度还是很大的。
二、中小企业融资困难的原因
1.资本结构过于单一，外部融资困难
资本结构不够多元化，企业资金的主要来源仍是自有资金，其次才是银行贷款及合伙资金，国家政策贷款的比例则更低。中小企业外部融资困难，主要依靠内部融资，即企业的留存收益进行生产扩张，民间资本和政策贷款都处于边缘地位，经营活动也主要依靠内部盈余，外部融资困难。以南通市海安县为例，该地中小企业银行贷款比例仅占25%～30%，这在全国来看已是较高的水平。
2.融资方式过于单一，融资成本高
中小企业融资方式主要包括发行债券、股票，民间借贷，向银行贷款以及亲属借贷等。通过调查发现：发行债券、股票对企业自身要求很高，通常是一些实力雄厚、资产丰富的大型企业才可以进入债券、股票市场进行融资；另虽有创业板可供中小企业上市，但对企业的创新实力的要求也十分苛刻，中国现有中小企业总数超过千万，成功进入创业板的也不过寥寥数千。因此，中小企业难以通过此途径进行融资。另有调查显示，南通市大部分中小企业更倾向于向银行贷款，但是由于自身信用不高，抵押物价值较低以及宏观融资环境等因素，银行贷款得到的资金很少能满足企业的融资需求，由此可知目前中小企业融资的供求关系很不平衡，中小企业获得债务性融资的能力较弱。即使向银行申请贷款成功，中小企业的资金需求相对大企业较低且偿债能力相对大企业较弱，议价能力低，贷款时需要承担的利率更高，由此在高利率的贷款成本下生存更加艰难。
3.抵押品价值低，银企存在信息不对称
在调查中发现，南通市中小企业获得银行贷款困难的一个重要原因是没有充足的抵押品。通过对南通本地银行的贷款发放情况进行调查，发现其对抵押品要求较高且更青睐于不动产抵押。在南通，约40%的中小企业会以厂房、机器设备进行抵押获取银行贷款，22%的企业则通过抵押住宅来获取银行贷款。由于中小企业规模较小，厂房、机器设备等抵押品价值十分有限，中小企业通过银行获取外部融资的能力大大减弱。除了银行信贷要求过高，银企间信息不对称也是企业贷款困难的一个重要原因。企业为了达到贷款标准可能会隐瞒真实的经营状况、财务状况，银行无法得到企业的真实信息，因此更加提高贷款门槛，审批更为严格，信用贷款也就更为困难。
三、信用担保体系发展现状
目前南通市中小企业信用担保体系不够完善，还存在诸多问题。下面从如下四个方面来分析：
1.信用担保过程烦琐，历时长
目前，在南通为中小企业提供信用担保的第三方担保公司专业信用体系缺乏，很多中小企业的担保过程非常烦琐。从资信调查、业务调查、风险调查等环节到项目审批、银行审批、发放贷款，耗时很久。如土地房产的抵押评估及登记手续就十分烦琐，评估包括提交申请、实地勘测、限价估算等，登记包括土地权属调查、地籍测绘、土地他向权利等。如此烦琐的程序让许多中小企业望而却步。
2.为中小企业提供信用担保服务的金融机构较少
虽第三方担保机构注册资金总量较大，但较为分散。同时由于担保公司追求业务的安全性，一般会选择有发展前景、主营业务经营良好、无不良信用记录的公司。由此业务范围便大大缩小，服务的中小企业比较有限，南通的大部分有融资需求的中小企业不能得到支持，仍然面临融资难的困境。
3.担保业务期限短，担保业务品种不够丰富
南通的担保业务期限较短，基本上期限在3—6个月，一般不超过一年，担保业务品种以流动资金贷款为主，很少出现为设备更新、技术改造而进行的长期担保。因此，企业如果想更新设备，升级转型，大部分还是依赖于自有资本，担保业务的不完善阻碍了企业的发展。
4.法律制度不完善
与担保相关的法律包括《公司法》《物权法》《担保法》以及《中小企业促进法》等，现有的法律法规远远不能满足当今社会的需要。担保行业也还未建立有效的监督机制和风险控制措施。缺乏法律保障使担保公司承担的风险较大，也更为谨慎。
四、南通中小企业融资信用担保体系优化建议
1．政府层面
（1）加大政府对担保机构的扶持力度。担保机构在中小企业融资过程中起着非常重要的作用，也承担着巨大的经营风险。南通政府可以根据实际情况对担保机构提供资金支持，采取财政政策，如税收优惠等方式对担保机构进行扶持，促进信用担保机构的发展。
（2）尽快完善中小企业信用担保体系配套的法律法规，加强监管。南通政府应该根据南通目前中小企业信用担保体系的现状及出现的问题，制定相关的法律法规，在完善法律法规的基础上，政府还应对信用担保体系进行一定的监管，认真落实《融资性担保机构管理暂行办法》等各项要求，建立健全监管队伍，充实监管人员力量，不断提高监管人员的业务素质；定期开展监管人员的担保业务和法律知识培训，提高其依法监管的工作能力。
（3）政府应规范对担保公司的评级。规范信用评级机构对担保公司的信用评级非常重要，担保公司信用评级结果将会作为政府对其监管和扶持的重要依据，作为商业银行与之合作的参考依据。政府对中小企业信用担保体系建设的引导、鼓励与补偿的同时，实现对担保机构的信用评级，以促进信用担保体系建设的规范发展，更加有效发挥担保机构在缓解中小企业融资难方面的积极作用。
（4）政府应转变担保资金支持方式。政府可以考虑转变思路，从政府直接提供资金支持担保机构运营，转变成由政府出资建立政策性再担保机构，采取“政府政策扶持、市场化方式运作”模式，为南通市的政策性担保机构提供再担保，从根本上提高担保机构为中小企业提供担保的信心。同时，政府还应加强对南通市政策性担保机构的监督管理，为中小企业提供融资担保、商业性担保公司提供再担保等金融服务，将政府支持的资金落到实处。
南通政府可以借鉴深圳市的“中小企业信用再担保中心”。这是由深圳市人民政府批准成立的不以盈利为目的的政策性机构，负责管理政府再担保资金，同时对会员担保机构符合条件的担保业务提供信用再担保，形成小额短期贷款风险由担保机构、银行和政府逐级分担机制，降低中小企业贷款门槛，缓解中小企业融资难的现状。
2．担保机构层面
（1）担保模式多样化，促进再担保体系的发展。担保机构为中小企业提供担保业务，承担着一定的风险，但是帮助银行提高了贷款的安全性，银行可以根据一定比例承担担保机构的部分风险，使担保机构的风险得以分散。国家建立完善的再担保机制，担保机构也可以通过再担保的方式将风险转移给再担保机构，与多家担保机构合作，尽可能地降低自身的风险。担保公司还可以采取反担保，以中小企业或第三人的信用或者特定财产来督促中小企业履行债务，不仅降低了担保公司的风险，也大大提高了中小企业融资的可能性。
（2）建立中小企业信用担保资金的支持体系。建立完善的中小企业信用担保体系，需要稳定而充足的资金来源。除了政府的扶持，担保机构需要通过其他渠道来获得充足的资金，如邮政储蓄、保险基金等方式来获取资金。部分大型担保机构甚至可以尝试通过上市等融资方式来获得资金。
（3）建立中小企业、商业银行、担保机构三方的信用传导机制，加强中小企业信用体系建设。南通中小企业主要还是以制造业为主，为扩大生产，升级产业，将与银行进行经常性的融资业务，在三者之间建立完善的信用传导机制是很有必要的，使银行和担保公司可以准确地了解中小企业的信用，避免信息不对称。银行和担保公司可以建立中小企业信用档案，将其经营状况、财务状况的基本信息存档，以此来规范中小企业的信用表现，改善信用环境。
对比国外，国外的担保期限较长，一般在两年以上，担保品种也比较完善，包含创业贷款、票据贴现、应收账款担保、科技开发贷款、授信额度担保、设备贷款和技术改造贷款等丰富品种；更普遍以立法形式来强化对中小企业的融资服务。近年来，南通市中小企业融资问题得到一定程度的缓解，2016年新增担保贷款136亿，新增担保企业2214家，如今南通市共有融资担保机构19家，风险控制能力和担保能力进一步增强，全南通市担保代偿率1.96%，同比下降0.5%，全南通市融资担保机构增加注册资本8亿元，比2017年年初增长25.7%。开展信用担保有利于中小企业信用等级和融资能力的提升，增强银行对中小企业贷款的信心。为了更好地解决南通市中小企业融资难问题，其关于中小企业融资信用担保业务的开展还需要有更长足的发展。
作者简介：张奕（1996-），女，江西新余人，本科在读，从事金融学研究；殷楠楠（1996-），女，江苏盐城人，本科在读，从事金融学研究；阎双恽（1995-），女，江苏常州人，本科在读，从事金融学研究；王善珍（1996-），女，江苏南通人，本科在读，从事金融学研究；朱敏敏（1996-），女，江苏南通人，本科在读，从事金融学研究。
