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摘 要：所谓中间业务是指银行以中间人或代理人的身份，为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等并收取服务费的业务，与资产、负债业务并列为银行的三大业务。中间业务是商业银行的基本业务，但农信社的中间业务发展缓慢。随着市场经济的发展和农村信用社改革的深入，我国农村信用社陆续开展了一些中间业务，但农村信用社开展的中间业务仅仅局限于传统的支付结算业务，代理保险业务、部分代收代付业务等。相对其它商业银行来说，仍然面临着品种不多，速度慢、效益低等问题。咨询、评估、财务顾问、代客理财等新兴的、高附加值的中间业务几乎还是空白，远没有达到市场和客户的需求，与农信社的发展的要求相比还相差甚远。
关键词：农村信用社改革；中间业务；电子信息化
1 农村信用社中间业务现状
尽管中间业务在商业银行如火如荼地发展起来，但是在农村信用社还处于起步阶段。农村信用社吸存放贷的经营方式根深蒂固，中间业务只是“派生业务”、“辅助业务”，在地位上低于传统业务，对发展中间业务的重要性和必要性认识不足，没有意识到发展中间业务可作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。目前农村信用社中间业务发展步伐非常缓慢，产品没有竞争优势，主要表现在：
一、业务范围窄。农村信用社的市场定位是县域三农，面对的客户群体以县域内中小企业以及农户为主。这些客户群体对金融服务的需求相对比较单一，主要集中在传统的贷款、结算及存款等方面，而对多元化金融需求的市场认知度低。目前农村信用社开办的中间业务基本上都是传统业务的延伸，基本限于结算业务、保险代理及一些代收代付业务，品种单一，都是一些劳动密集型的低级产品。电子银行、网上银行、咨询理财等知识密集型、科技含量高的产品几乎为空白。
二、中间业务收入份额小、收益低，对营业收入的贡献度不高。从某县农村信用社近两年中间业务收入看，年实现收入521万元，占营业收入比为0.17%；年实现收入为1283万元，占营业收入比为0.34%，中间业务收入的比重非常之小。
2 影响中间业务发展的因素
我认为导致农村信用社中间业务发展滞后的主要因素有以下几方面：
一、电子化水平落后。科技电子化建设还难以适应市场和客户的需求，从而严重影响了中间业务的进一步拓展。中间业务发展必须要借助以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化，由于农村信用社电子化建设起步较晚，网络普及率极低，即使有的信用社已实现了区域的计算机联网，但由于设备和软件层次低、更新慢、功能不全，不适应中间业务的开发需要，从根本上制约了中间业务的发展。
二、设施投入不足。在业务开展上，主要集中于支付结算、代收代付等传统业务品种，大多依赖于机构网点数量、传统资产负债业务等，部分农信社还未开通网上银行，自助终端也无法满足大客户资金融通多渠道的需要，可收益的项目相对商业银行比较少。高投入、高效益，开展中间业务需更新现有设施，而农村信用社一直面临着家底薄，基础设施落后的现状，对中间业务开展的预期效益估计不足，导致中间业务裹足不前。
三、缺少专业人才。中间业务涉及领域广，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和经营于一体的特征，是知识密集型业务，需要一大批复合型、综合型人才来开拓。目前，农村信用社一线从业人员综合素质普遍不高，服务观念相对于客户需求而言还存在一定的差距，加上较之商业银行相对落后的技术手段，中间业务综合营销困难。农村信用社员工整体素质较商业银行偏低，部分从业人员知识结构老化、创新意识淡薄、开拓能力不强，业务全面、理财知识强的中间业务复合型人才缺少。
3 加快中间业务发展的思路对策
目前农村信用社中间业务发展在品种、规模、水平、层次等方面都与其他商业银行有非常大的差距，而且差距还在加大。因此，农村信用社应在近几年时间内加大力度、舍得投入，加快中间业务发展步伐、抢占市场份额、稳定优质客户群，摆脱农村信用社此项业务边缘化的可能。
一、更新观念、提高认识
新思想、新观念决定新业务的开发，农村信用社员工要从思想上意识到加快中间业务拓展是经济社会对农信社服务功能提出的新要求，是竞争能力提升的重要标志，是提高服务质量、满足客户需求的重要手段，也是提升经营效益、增强盈利能力的有效举措，（1）是解决对中间业务概念模糊的问题；（2）是解决对中间业务效益低下、不值得开办的狭隘认识问题；（3）是贫困地区不存在中间业务的谬误认识问题；（4）是解决搞中间业务是不务正业，会影响主营业务的片面认识问题。要将发展中间业务作为与存款、贷款业务并列的支柱业务。
二、深入调查、研发产品
中间业务属中介性业务，其前提是接受客户委托。因此发展中间业务不能一厢情愿，必须适应客户的需要，取得客户的信任。而要适应客户的需要，首先要了解客户对金融服务的要求。拓展中间业务不仅取决于我们能办什么业务，更主要的是客户需要哪方面的金融服务。只要及时了解客户不断增长的需求，从实际出发，有步骤地推出和提供优质、高效、全方位的系列化金融服务，才能促进中间业务健康、快速、稳步地发展。
三、改进设施、培养人才
中间业务是金融业的“高技术”产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，信用社正处于中间业务发展初期，需投入大量的人力、物力来支持业务发展。鉴于农村信用社目前的人员结构和知识水平远远不能适应中间业务发展的实情，应面向社会高起点、严格要求公开引进一批既具有现代金融理论知识，又有丰富银行业务实践经验，既懂国际金融惯例，又精通计算机专业技术，既具有开拓创新精神，又通晓政策法律规范的复合型人才，为中间业务的研发提供智力支持，从而保证中间业务的健康发展。
农村信用社是我国金融体系的重要组成部分，是农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带。因此，深化农村信用社改革，改进农村金融服务，大力发展中间业务关系到农村信用社的稳定健康发展，事关农业发展、农民增收、农村稳定的大局，其战略意义十分重大。