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一、G20峰会与问题的提出
中小企业是一国经济支柱，在国民经济中的地位越来越重要。根据国家统计局数据，2014年中小企业对GDP的贡献率达65%以上，提供的税收占国家税收总额的50%以上，2015年中国企业B2B（Business-to-Business，企业对企业）平台中90%以上为中小企业。大力发展中小企业已成为经济发展的重中之重，首当其冲的就是解决其融资难问题，这在当前经济新常态下显得尤为重要，也是第十一次G20（Group 20,20国集团）峰会的重要议题。
第十一次G20峰会于2016年9月4日—9月5日在中国杭州成功举行。会议对中小企业的发展及其融资问题给予了高度关注，制定了《G20中小企业融资行动计划落实框架》，对中小企业融资难问题给出了全新解读。会议指出，随着近几年中国数字金融的不断发展以及新兴科学技术在金融领域的逐步运用，使得“数字普惠金融”逐渐被人们熟知，而且数字金融还具有成本低、效率高、可共享以及门槛低的特点，故可尝试运用“数字普惠金融”创新借贷模式，以解决中小企业的融资难题。对于具体采用什么样的借贷模式，飞贷金融科技相关负责人孟庆丰曾表示，他们基于大数据的优势推出的手机飞贷APP业务于2016年2月底面世，在短短的5个月内，就突破了100亿的授信额度。其经验可以为中小企业融资提供一定的借鉴，各融资平台可以把P2P模式推广下去，推出P2X借贷模式。即，各互联网融资平台可根据自身优势，探寻独具特色的市场定位，努力寻找适合自己的放贷领域（如生产领域、消费领域等），打造“高、精、尖”的融资平台。同时，网信集团首席执行官盛佳在出席本次会议时指出，应大力推广“1+N”产业融资模式，缓解中小企业融资难题。在该模式下，银行以一个核心大企业为资本合作对象，随时为围绕在大企业周围的中小企业提供融资需求，同时大企业提供它所掌握的一切与中小企业交易的真实数据，以便银行随时了解各个小企业的运营状况，从源头上将风险降到最低，而这一切都由基于大数据的互联网实现。此外，会议还公布了《G20数字普惠金融高级原则》，该文件共包含8项原则及66条行动建议。其中，8项原则指出，构建数字普惠金融法律监管框架以及监测数字普惠金融进展，以规范运用数字普惠金融进行借贷模式创新的行为。
G20峰会为中小企业融资提出的新建议，使我们不得不重新思考这个问题，尤其是对于有条件运用大数据实现数字普惠金融下借贷模式创新的地区。选取山东省济南市作为研究对象的原因有两个。其一，随着“大众创业、万众创新”的提出，仅2014年和2015年，山东省就涌现了50万户新兴中小企业，其中超过60%的企业集中在济南，但多数中小企业因为融资难发展缓慢；其二，虽然近年来济南市出台了多项鼓励中小企业发展的利好政策，不断拓宽其融资渠道，仅2015年就出台了19项利好政策，财政支持达到了918亿元，效果却不尽如人意。通过分析当前济南市中小企业发展及融资现状，以新的视角解读了其融资难的原因——融资模式的局限性，并借助G20峰会的启迪，提出了具有针对性的对策。
二、济南市中小企业发展及融资现状
（一）济南市中小企业发展现状
1发展概况
第一，数量多且增长迅速。随着2015年“互联网+”的提出，济南市催生了一大批中小企业。据山东省中小企业局统计，截至2015年底，全市共有中小企业430家，其中，规模以上企业高达122家。第二，地域分布较为集中，行业呈集群式分布。为推动中小企业实现产业化发展，发挥集群效应，济南市响应山东省关于加快产业集群发展的号召，结合济南市的实际情况，于2014年对全市中小企业的产业集群发展提出了意见和建议。到目前为止，已初步形成25个产业集群，重点发展包括高科技电子信息、医药等为代表的十个产业集群。另外，中小企业地域分布比较集中，以星宏电讯、中顾、海创等为代表的济南市中小企业主要集中在以下几个区域：济南化工产业园区、槐荫工业园区、济南高新区、临港经济开发区、济北开发区。第三，平均寿命较短。据调查，中小企业平均生存周期仅为25年。多数是由于资金缺乏导致创新增长乏力，进而走向衰落。
2济南市中小企业对经济发展的作用
第一，大力推动了济南市经济的发展。2014年，济南市GDP总额为57706亿元，其中，中小企业创造的总收入达2800亿元，贡献率将近50%；2015年，该比率更是上升至58%。2014年全市企业年税收收入434亿元，中小企业利税达380亿元，贡献率超过了60%。2015年税收贡献率高达70%。其他各项经济指标均占到了全市30%以上。具体见图1：
第二，提供了解决就业的主要渠道，尤其是缓解了应届毕业生的就业压力。据济南市人力资源和社会保障局相关数据显示，2015年中小企业为大学应届毕业生提供了90%以上的就业岗位，全部规模工业年从业人员平均为3997万人，中小企业占据了约65%，提供了近30万个工作岗位。具体见图2：
第三，成为工业转型升级的主导力量。截至2015年，全市有318万户登记的企业主体，其中，民营企业主体就有295万户，中小企业已经成为工业经济发展中最具活力的主体，年均增加值的增长速度比整个济南市高出了将近5个百分点。另外，工业转型升级离不开科技创新的支撑，只要有足够的资金支持进行科技创新中小企业势必成为转型升级的主力军。
（二）济南市中小企业融资现状
通过实地调查和访问，笔者了解到，济南有超过70%的中小企业在成立初期主要采取内部融资（指企业利用自有资金进行融资）的方式，等到逐步发展起来，这些企业会借助外部融资，如银行贷款、民间借贷等解决资金不足的难题。还有些中小企业考虑到长远发展待具备一定条件后通过申请上市进行融资，但这些方法都存在一定的局限性，最终有40%的企业因为资金短缺难以发展壮大。纵观济南市中小企业的融资现状，呈现出以下几个特点：
1银行贷款比重有所上升但总体额度低
近年来济南市各银行对中小企业的融资额度总体呈上升趋势，在一定程度上促进了中小企业的发展，但与其他企业相比，中小企业在银行所获贷款额度小，比重低，与中小企业所作的贡献不相匹配。与2016年济南市新制定的商业银行对中小企业的放贷比例应占总体信用总量的60%以上的目标还有很大的差距。具体见表1。
2民间借贷较为普遍，但利息高、纠纷多
根据调查，济南过半数的中小企业靠民间借贷生存，他们当中只有将近一半的企业还完高利贷后勉强度日，另一半则因为高额利息破产甚至“跑路”，这种现象在济南南部山区尤为严重。据山东报道，2011年南部山区，仅民间借贷纠纷案89件，2012年增加了23件，同比上升2538%，2013年比2012年又增加了21件，同比上升1875%，2014年和2015年也是有增无减。具体见图3。
3政府出台多项扶持政策但未被充分利用
在将近10年的时间里，济南市政府出台了多项措施，帮助中小企业融资。一方面直接向中小企业发放补贴，比如，提供发展专项资金、过桥资金。据了解，仅2014年一年，济南市相关金融机构为科技型中小企业提供的贷款额度就超过了20亿元。其中，4家典型的科技金融合作银行为科技型中小企业放贷235笔，总计1489亿元。另外，还向中小企业发放贷款贴息补助，近几年济南市政府每年均出资1000万元，对中小企业进行贷款贴息和担保费补贴。另一方面，通过建立服务体系补助项目，对中小企业进行间接补贴，比如，提供担保、培训、创业辅导基地等项目。但以上政策效果不佳，调查显示，选择政府资金扶持的企业尚不足5%。一方面由于政策本身准入门槛高，另一方面相关政策传达部门宣传不到位，企业对这些政策不了解甚至感觉政策离自己“太远”。
通过以上分析可知，近年来通过政府、银行以及社会等各方面的努力，大大拓宽了济南中小企业的融资渠道，但由于种种原因，各融资渠道都未被充分利用，导致仍有相当一部分企业融资无路、贷款无门，即存在融资难的问题。
三、济南市中小企业融资难的原因分析
济南市中小企业融资难的原因是多样化的。除中小企业自身的局限性之外，融资模式的缺陷是导致该问题的本质原因，主要表现为以下几个方面：
第一，融资平台效率低。由于多数中小企业缺乏有效的抵押物，故银行为防范坏账风险制定了严苛的贷款审批手续，而且办理流程极其复杂，无形中延长了中小企业获得贷款的时间，甚至有些企业从申请到获得贷款要经历数个月之久，造成了融资的低效率。济南市政府几乎每年都推出各种政策帮助中小企业缓解融资难题。据悉，2014年政府推出了新的政策，比如，设立专门的贷款风险补偿资金池，继续完善对中小企业的财政贴息支持政策，每个企业的年补助额最高可达30万元。此外，还包括加强中小企业担保体系建设、搭建“融资超市”等扶持政策。但通过调研发现，由于融资平台的低效率加之中小企业经营不规范和信息渠道不畅通等原因，导致部分政府政策没有“落地”。虽然有济南市中小企业经理人协会等机构在一定程度上为中小企业融资提供一定的咨询服务，但由于成立时间晚、发展时间较短，故发挥的作用有限。
第二，银行贷款风险分担机制不健全。近几年，济南市金融机构增长迅猛，据统计，截至2016年6月，银行已增加至45家。与迅速增长的金融机构相比，济南市中小企业获得银行贷款的年增长率却进步缓慢，根本原因即银行贷款风险分担机制不健全。济南市鼓励银行业支持中小企业融资的方式除了贴息之外，还有通过担保机构降低银行借贷风险。但由于部分担保机构经营管理不善加上与银行的合作存在诸多不完善的地方，许多银行对担保机构“视而不见”。大型商业银行依旧青睐“高大上”的企业，小型商业银行则因自身财力有限、风险抵御能力弱而对中小企业制定严苛的贷款条件。事实证明，单靠担保机构降低中小企业的银行贷款风险是远远不够的，真正有效的途径是将贷款风险合理地进行分摊。
第三，中小企业潜在的道德风险及其引发的与银行间的信息不对称。调查显示，由于目前多数中小企业经营管理不善、担保物缺乏等原因导致道德风险频频出现。有些中小企业向银行借贷时伪造财务报表和信用等级证书等材料，直接导致银行坏账率的上升（仅2016年第一季度工商银行不良贷款率上升了016个百分点，达166%；招商银行的不良贷款率则高达181%），进而收缩对中小企业的融资规模。据济南一家国有银行工作人员透露，2016年中小企业贷款余额大幅萎缩，甚至不到前几年的1/5。
四、解决济南市中小企业融资难的途径——创新融资模式
济南市中小企业正发挥着越来越重要的作用，解决其融资难的问题迫在眉睫，这也将助力中小企业依托未来eWTP（Electronic World Trade Platform，电子世界贸易平台）实现更好发展。解决融资难问题，需要中小企业自身不断努力，更需要通过融资模式的创新，建立有效的风险分担机制，化解中小企业和银行间的信息不对称，实现融资平台的高效运转。而G20峰会提出的依托大数据的数字普惠金融,开创“1+N”产业融资模式和P2X借贷模式，为解决该问题提供了良好的借鉴。
（一）“1+N”产业融资模式的构建
该模式主要依托各大商业银行和实力雄厚的核心企业建立，旨在提高中小企业银行贷款比率。第一，由济南市实力雄厚的商业银行牵头，结合自身的优势和经营特点，定位适合自己的“1+N”融资模式。如1+N贸易链融资、1+N生产链融资、1+N行业协会链融资和1+N关系链融资等。第二，各商业银行确定自己的融资模式后，可通过调查和走访等方式联系符合自身融资模式的实力雄厚的核心企业（如中国重汽、济钢等），并与他们建立融资合作关系（对核心企业设置高的准入门槛，确保高质量、低风险），进而获得和这些企业处于同一链条上的中小企业的信息。利用大数据优势，银行将所有企业的信息加以汇总并定期更新，同时对各中小企业的信用加以评估，制定相应的授信额度，并登记在册，之后根据企业的实际情况随时变更。第三，当链条上的中小企业有融资需求时，可让核心企业以其应收账款或预付货款等进行抵押，为中小企业增信，帮助银行分散风险，实现“一箭双雕”。第四，建立健全风险监督机制。银行在审批至收回货款的过程中，需派专员随时进行监督，确保中小企业“专款专用”。同时，核心企业应随时向其合作的银行提供中小企业的各种真实数据，包括资金流、物流、信息流等其他各种信息，一旦发现中小企业违规操作，立即停止放贷并随时收回。银行还可运用企业资源计划管理软件对中小企业的订货、加工、销售、回款进行数据分析和实时监控，若发现异常，及时启动应急预警机制。
（二）P2X借贷模式的构建
该模式主要依托各互联网融资平台而建立，旨在提高民间借贷的有效性，减少借贷中的纠纷。第一，在济南宜信、网信等大型融资平台，可结合自身优势，对整个中小企业融资市场进行细分，探寻适合自己的融资模式（如专注消费领域的P2C模式，专注商业领域的P2B模式以及专注于房地产领域的借贷模式等）。第二，对自身精准定位后，可借助济南中小企业经理人协会的协助，对符合自身借贷模式的企业进行数据搜集和统计。第三，向中小企业提供融资前，进一步调查该企业的经营状况和资信状况（可要求中小企业提交近三年的财务报表及资信证明材料），利用大数据随时登记、更新，然后根据实际情况核准融资额度（实力较强的融资额度大些，实力较弱的融资额度少些）、确定抵押物（可考虑动产抵押）。第四，建立完善的风险控制体系。各融资平台要做好贷前审查、贷中检查和贷后监督，确保企业“把钱花在刀刃上”，有异常情况，随时终止放贷。第五，各融资平台都可以借助互联网进行信息共享，把合作过的中小企业按信誉等级由高到低排列并分享到网上，减少其他融资机构的信息查询成本，也在一定程度上起到督促中小企业的作用。
相信通过各方面的努力，济南市中小企业融资状况会在现有基础上有所改善，在经济新常态下不断向前发展。
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