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【摘 要】 本文以中小企业经营环境为研究对象，首先对融资环境的相关现状进行了阐述，然后对影响中小企业融资因素即内外部环境产生的融资风险进行了分析，提出了改善中小企业融资环境的对策：加强企业管理，提高企业自身的竞争能力和信用等级；倡导商业银行设立中小企业的信贷部门；建立较完善的中小企业贷款担保机制。?
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【关键词】 中小企业；经营环境；融资；改善对策
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我国的中小企业迅速增多，它是缓解就业压力，增加就业岗位的巨大场所；是产品，劳务，技术出口的重要力量。但是，产品缺乏市场竞争力，技术水平低，管理不善，人才不足，融资渠道少等因素严重制约着中小企业的发展活力和后劲。目前，中小企业的融资困难已然是中小企业发展的最大瓶颈。?
一、中小企业融资现状?
中小企业在国民经济中的贡献率不断上升，但受资本结构较低，规模小，受宏观经济影响大等因素，大部分中小企业存在不同程度的融资问题。据资料显示，中小企业获得资金的来源，65.7%依靠商业银行的贷款。33.3%来自权益性投资，其他约占1%。然而，据调查统计，占全国企业70%以上的中小企业占有贷款资源部超过20%。?
融资成本过高，中小企业由于规模小，经营风险大，并且信用能力低，财务制度也不健全；可抵押物品少，多方面条件不足。导致融资渠道变得狭窄，融贷数量不足，导致中小企业主要通过商业银行贷款融资。?
二、中小企业内部环境对融资的影响分析?
1、中小企业信用等级对融资的影响?
（1）中小企业信用状况较差。中小企业有相当一部分是乡镇企业，企业的技术创新能力弱，缺乏竞争力，市场风险高，这使得银行等金融机构不敢大量向其发放贷款。一些私营或者合伙企业，管理水平落后，经营风险大，财务制度不健全，信息透明度不够，常常以种种方式悬空，逃废银行债务，严重影响了中小企业的整体信用形象。使得金融机构不能把握中小企业的贷款风险，增加放贷风险。?
（2）担保能力弱，缺乏信用担保物。企业要求贷款或者担保时，都需要有担保物来提供保证。中小企业所有的抵押品就是其有限并且廉价的土地，房屋或机器设备，并且可抵押物折扣率较高，平均高达?46.7%?，高于国有企业20多个百分点。评估登记部门分散，手续繁琐，收费高，企业办理一笔抵押贷款，须经工商、房产部门评估登记，并到法律公证处公证，由此导致贷款成本费用较高，企业难以负担。?
2、中小企业融资担保机构体系的影响?
担保机构的利润主要来自于企业交付的费用，一般企业要缴纳贷款金额3%的担保手续费，还要扣除贷款金额10%作为保证金。许多中小企业无法同时承受银行贷款和担保公司费用的双重融资成本。担保公司作为中小企业向银行贷款的一般保证人或者连带保证人，为了避免自己替代中小企业陷入债务泥潭，要求担保融资的企业或者有可靠的资产作保障；或者企业自身资信良好。那些资信无法得到准确评估，缺乏担保资产的企业往往被拒担保门外。?
三、中小企业外部环境对融资的影响分析?
1、经济政策和经济发展周期对融资的影响?
在市场经济的条件下，经济发展与运行带有一定的波动性，即要经历经济周期，大体上经历复苏，繁荣，衰退，萧条等几个阶段的循环。处在不同的经济周期阶段，中小企业的融资活动会受到这种经济波动的影响。?
2、金融市场的动荡对融资的影响?
（1）利率影响。利率作为借贷资金的价格，是调节社会资源优化配置的机制，它是否真实地反映借贷资金的要求，直接关系到能否发挥利率机制的作用。中小企业需要资金从事投资和经营活动，除了自有资金外，主要从金融机构和金融市场取得。金融政策的变化影响着中小企业的筹资，投资和资金运营活动。金融环境是中小企业最为主要的环境因素。其中利率水平决定的不完全市场化，使得银行与中小企业的互动缺乏基础。?
（2）股票的影响。多数上市公司在股票市场中筹到了大量的资金，大大促进了企业的发展。但是我们国家的股票市场不同于发达国家的股票市场，我国的股票市场很大程度是在不发达的市场经济体制上发展的，同时又缺乏有效的管理机制，所以中小企业在这种股市投机性很强，信息透明度不高，市场占有率低的情况下是没有有利地势的。?
四、中小企业融资环境的改善对策?
1、对自身风险的改善对策?
(1)加强企业管理，提高自身的竞争能力和信用等级。具体有以下几点：?
①树立现代化企业的管理经营理念，加强企业管理力度，面向市场，建立适应市场经济的管理模式，树立竞争意识，加快中小企业技术改造和产品更新换代。②树立良好的信用形象。取得社会的信用支持，疏通各种融资渠道，降低融资风险。加强对国家宏观经济政策变化的应变能力，充分挖掘中小企业的融资优惠政策，适时调整经营战略，融资策略，融资渠道，降低融资过程中的政策风险。③创建自身企业文化，重视人才培养。向每个员工提供广泛的事业舞台，搭建竞争平台，促使优秀人才的提升。定期组织员工学习有利于企业发展所要求的课程，对于融资有理论上的学习更有实践中的锻炼，帮助企业发展。?
2、对中小企业融资外部环境的改善对策?
（1）建议完善相关保障行业的发展，倡导商业银行设立中小企业的信贷部门。应由国家财政部门结合地方财政部门协调经济管理，司法，新闻宣传和金融等部门，引导国有商业银行改进信贷管理运作机制，适当下放中小企业的流动资金贷款审批权限，降低对基层行的贷款限制，制定简洁高效的贷款管理程序。倡导商业银行设立中小企业的信贷部门，积极开展面向中小企业的金融服务，利用银行面广，信息灵通的优势，在结算、汇兑及财务管理、咨询评估等方面为中小企业提供服务。?
（2）建立较完善的中小企业贷款担保机制。由地方政府协调督促相关部门，加速建设中小企业信贷担保机制。由政府牵头多方出资成立企业信用担保责任有限公司，支持经济发展与防范风险；政府扶持与市场操作相结合，开展担保与提高信用相结合的模式，为中小企业小额，短期，急需贷款提供担保。建立信贷基金，资金可由地方财政拨款，中小企业共同出资的形式筹集，选择合适的贷款担保方式，优化担保结构。?
五、结语?
总之，现行的法律制度还不够完善，缺乏相关执法监督机制，增加了融资的政策风险。因此，中小企业融资必须要借助国家政策，金融机构及中小企业自身主观方面的努力，通过与各个相关的经济主体乃至社会的各方力量相互配合，才能增加中小企业的融资能力，从而更好地促进我国中小企业的良好发展。??
【参考文献】?
［1］ 张超.企业融资［M］.北京：中国科学技术大学出版社，2009.?
［2］ 赵超.中小企业问题研究［J］.西安财经学院，2009.10.80-83.
